La evolución constante de la tecnología redefine la banca, dando forma a lo que hoy conocemos como smart banking.

Con la proliferación de nuevas instituciones financieras, los bancos tradicionales enfrentan el desafío de mantenerse al día. Para los clientes, la era de la banca inteligente promete no solo conveniencia, sino también un nuevo nivel de asesoramiento financiero personalizado y seguridad, exigiendo vigilancia para garantizar que estas tecnologías sigan centradas en las necesidades del cliente.

Las expectativas de los clientes evolucionan, impulsadas por experiencias en otros sectores como el comercio minorista y la atención médica, donde la personalización y la conveniencia son la norma, no la excepción. Las herramientas de banca inteligente sirven como el punto focal para cumplir con estas expectativas elevadas.

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Las marchas y contramarchas en relación al funcionamiento del Debin tuvieron como telón de fondo la disputa con los bancos por este negocio, que suma cada vez a más gente al mundo de las inversiones. Sebastián Ferro, CEO de Primary, contó en Nuevo Dinero cómo se está dando este crecimiento exponencial.

La polémica desatada por el posible del reemplazo del Debin (Debito Inmediato) por las “transferencias pull” dejó al descubierto una pelea de fondo millonaria que tiene lugar en el sistema financiero argentino: cuál es el destino de los depósitos.

Luego que el Banco Central diera a conocer que suspendía la operatoria Debin desde el 1 de diciembre, Mercado Pago salió con los tapones de punta. “En el marco de una inflación de 124% anual, los bancos buscan impedir que millones de argentinos puedan enviar dinero a su cuenta digital. Hoy, esta cuenta rinde 94,6% anual y es una herramienta muy conveniente para protegerse, al menos en parte, ante la pérdida de poder adquisitivo”.

El Debin es el esquema que utilizan las billeteras para que los usuarios puedan transferir dinero desde sus cuentas bancarias. Es un mecanismo muy sencillo y se hace en un solo paso desde la propia app. El Central adujo que se trataba de una operatoria insegura para el cliente, pero los números de fraude no lo corroboran.

Las billeteras y las sociedades de Bolsa aprovecharon la tecnología para sumar a millones de inversores básicamente con dos productos: la compra de dólar MEP (que en buena parte del año se mantuvo por debajo del blue) y la cuenta remunerada, aprovechando para que cada cliente pueda recibir un rendimiento en pesos por los saldos diarios que no utilizan.

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La norma tiene como objetivo mejorar la experiencia de las personas usuarias y de los comercios, potenciar la interconexión de los sistemas de pagos y prevenir la existencia de maniobras monopólicas.

La entrada en vigor de la interoperabilidad de los códigos QR para que los comercios puedan cobrar con tarjetas de crédito desde cualquier billetera fue prorrogada hasta el 1º de febrero de 2024, según lo dispuesto por el Directorio del Banco Central de la República Argentina (BCRA).

La norma tiene como objetivo mejorar la experiencia de las personas usuarias y de los comercios, potenciar la interconexión de los sistemas de pagos y prevenir la existencia de maniobras monopólicas.

Bajo el programa Transferencias 3.0, y gracias al trabajo conjunto del BCRA y todo el ecosistema de pagos, desde 2022 hubo un crecimiento exponencial en el uso de las billeteras digitales para hacer pagos con transferencia (PCT).

Actualmente, los PCT superan a los pagos efectuados con tarjeta de débito y crédito; esto en gran medida obedece a su interoperabilidad: las personas usuarias con cualquier billetera registrada en el BCRA puedan leer cualquier QR, siempre y cuando quieran pagar con el dinero que tienen en su cuenta.

Esa interoperabilidad, sin embargo, no se cumple en los pagos con tarjeta de crédito que se hacen desde las billeteras.

Esto produce confusión y malas experiencias de pago tanto para los clientes como para los comercios, obligando a las personas a pagar con una billetera que sea de la misma marca que el QR que muestra el comercio.

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Las inversiones de riesgo (o Venture Capital) cayeron drásticamente en los últimos años. Sin embargo, hay buenas perspectivas a partir de un cambio de ciclo político y baja de tasas en Estados Unidos. Los consejos de los referentes del mercado para no quedarse afuera de la próxima ola

El panorama de las inversiones de riesgo, también conocido como Venture Capital, se ha restringido de manera considerable. En medio de la crisis económica, inflación, dólar a 1.000 pesos, numerosas regulaciones en el ecosistema fintech y el actual cambio de gobierno, los fondos se mantienen en alerta: la abundancia de capital ya no es la misma que la de antes.

Ante este escenario, la escasez de dinero representa una de las mayores preocupaciones de la industria que afecta a los emprendedores locales, quienes, de alguna manera, deberán de sacarle “jugo” a cada ronda de inversión para que su proyecto funcione.

¿Cuáles son las tendencias más relevantes? ¿Qué aspectos están impactando en la industria fintech?, son una de las mayores inquietudes que plantea el sector en la sexta edición el Argentina Fintech Forum 2023, el gran evento fintech que se llevó a cabo el 8 de noviembre pasado en el Centro de Convenciones de Buenos Aires.

El panel “VC en Fintech, ¿estamos en las puertas de un cambio de ciclo?”, contó con la participación de Ignacio Plaza (Presidente Cámara Argentina Fintech y Partner de Draper Cygnus VC); Milagros Gutiérrez (Co-founder y Partner de Koi Ventures); Victoria Akerman (Portfolio Manager de Newtopia VC) y Francisco Cappelletti (Senior Associate de 17Sigma). Bárbara Harteneck (Directora Ejecutiva de WeInvest Latam) ofreció de moderadora.

¿Tras un periodo de abundancia, finalizó el auge de las inversiones en el sector fintech?

“Tuvimos un 2021 de locura, devaluaciones, realimentaciones que llevaron a un clímax y después de la mano de la suba de la inflación que gatilló una suba restringida de los bancos centrales ahora estamos en un punto en el que no hay ningún interés en el riesgo, ninguna renta jugosa y eso sobre-restringe mucho como lo hemos visto en las estadísticas para las inversiones de riesgo. Eso también genera una caída fuerte en los mercados públicos, básicamente en las compañías que necesitan financiar partners hasta llegar a su punto de equilibrio por el costo que eso implica”, reflexionó Ignacio Plaza, Presidente de la Cámara Argentina Fintech.

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La interoperabilidad full para todos las transacciones recién fue nuevamente postergada por el Banco Central. La empresa, que es líder del segmento, aseguró que precisa tiempo para avanzar en el desarrollo y los acuerdos comerciales

Aunque la fecha para la puesta en marcha del QR interoperable para pagos con tarjeta de crédito estaba previsto para el 1 de diciembre, el Banco Central decidió una nueva postergación. Esta decisión fue producto de un pedido expreso de Mercado Pago, líder absoluto de esta tecnología, producto de una fuerte inserción en todo el circuito comercial en todo el país.

“Tal como informamos con anterioridad, el diseño del sistema que consensuamos en las mesas de trabajo en agosto requiere de un plazo estimado de ocho meses. Estamos en etapa de desarrollo del producto y necesitamos cinco meses más de trabajo”, expresaron a través de un comunicado.

Según indicaron desde la compañía, aún quedan muchos aspectos por tratar para ponerla en marcha, citando “la necesidad de involucrar a toda la industria y de llegar a acuerdos comerciales”.

El actual funcionamiento del QR permite realizar pagos cruzados desde cualquier billetera independientemente de cuál sea la empresa contratada por el comercio para el cobro. Sin embargo, esto es solo posible para transferencias entre cuentas, vía débito.

En el caso de pago con tarjeta de crédito, el sistema aún tiene restricciones. La más importante es que Mercado Pago solo permite pagar de esta forma cuando son plásticos guardados en la propia billetera. En cambio, no permite que el pago se complete si la tarjeta de crédito proviene de otra billetera, como Modo, Ualá o Naranja X.

Según los nuevos plazos impuestos por Mercado Pago, ahora el “QR full interoperable” recién podría ponerse en marcha en abril. Pero esto quedaría sujeto -como lo expresó la propia empresa- a llegar a los acuerdos comerciales correspondientes con el resto de la industria.

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Fue el panel de cierre del evento anual organizado por la cámara del sector, en el que participaron algunos de los principales referentes del mercado argentino. ¿Es necesaria una ley específica para regular? ¿cuáles son las sugerencias para la próxima administración? ¿y como sigue la relación con los bancos?

Reglas claras, transparencia, y que no se incline la cancha solamente hacia un solo lado. Por eso, tener un marco regulatorio acorde a la coyuntura es el pedido prácticamente unánime de la mayoría de los players que componen la industria fintech para que todos salgan ganando: gobierno, bancos, fintech y, principalmente, el usuario.

“La Argentina que queremos: debate sobre el futuro del sistema financiero”, fue el panel más esperado en el que los principales referentes de la industria ofrecieron su punto de vista sobre la situación actual que atraviesa el sector y su comparación con otros países de la región en el cierre Argentina Fintech Forum 2023, el gran evento fintech que cumplió su sexta edición y se llevó a cabo el miércoles 8 de noviembre en el Centro de Convenciones de Buenos Aires, ante una nutrida concurrencia.

El panel más esperado estuvo integrado por Paula Arregui (COO, Mercado Pago), Marcelo Cavazzoli (CEO, Lemon), Romina Simonelli (Vicepresidente Payments, Ualá), Patricia Furlong (CEO, Global Processing), Emiliano Porciani (Chief Business Officer, Payway), y contó con la moderación de Pablo Wende, editor general de RoadShow.com

El sector hoy agrupa nuclea unos 30.000 puestos de trabajos repartidos en unas 330 fintech. Probablemente sean datos impensados para la economía argentina y solamente puede lograrlo este sector cada vez más dinámico y pujante: desde que se creó la Cámara, en 2017, no para de seguir creciendo exponencialmente.

Según Wende, “en estos últimos 8-10 años, el mundo fintech en Argentina podría dividirse en dos: la primera parte es por el surgimiento de empresas, startup, brianstorming, emprendedorismo, y un Gobierno que dejó hacer en una primera parte para que el mercado se desarrolle. Luego, empezaron a llegar las regulaciones en este segundo tramo. Con esas regulaciones también llegaron más trabas, algunos problemas y distorsiones”.

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