La banca digital es un nuevo modelo de servicio de las instituciones financieras en el cual la premisa básica es que la entidad no tiene ningún tipo de contacto físico con el usuario, toda interacción se realiza a través de dispositivos tecnológicos de forma remota mediante un aplicativo en un móvil.

La aparición de este nuevo modelo de banca y de relacionamiento con los clientes surgió de la necesidad de entender la nueva realidad de los servicios financieros en el cual el actor principal es el individuo al que ofrecerle una experiencia de usuario mejorada e instantánea, a través de los servicios que le permitan hacer transferencias de dinero, solicitar nuevos productos como tarjetas o préstamos o usarlo de billetera, entre otros, es fundamental. Esta necesidad generó una migración de la banca tradicional hacia la banca digital, más conocida como neobancos o súperbancos, así como las solicitudes de licencias de operación de bancos tradicionales en este sentido.

La transición hacia la adopción de la banca digital se viene dando de forma gradual en la región, cada país avanza según sus regulaciones, donde el proceso más crítico es el alta del servicio (onboarding) que es cuándo se debe verificar identidad y documentos entre otros. En algunos casos, si bien los procesos no se han digitalizado por completo, se han implementado procedimientos que dirigen al camino deseado, por ejemplo, con la recolección de documentos a domicilio, la cual podría recibir el nombre de “banca semidigital” o en algunos casos un poco más relegados se necesita la presencia de un funcionario de la institución financiera. De todas maneras, una vez hecho el onboarding, el cliente ya usa una experiencia 100% digital.

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Un estudio de la consultora Kantar, para la compañía Veritran, encontró que en promedio en el país la población bancarizada posee tres productos financieros: cuentas bancarias (84 por ciento), tarjetas débito o crédito (81 por ciento) y billeteras virtuales (51 por ciento).

Si bien el 94 por ciento de los usuarios están vinculados con algún banco tradicional, el 75 por ciento de la población bancarizada tiene cuenta en una fintech. Asimismo, el 96 por ciento de los colombianos utilizan las aplicaciones móviles de los bancos como el principal canal financiero para realizar sus operaciones diarias.

Al desagregar la información, se detalló que los usuarios usan las aplicaciones principalmente para consultar el saldo en la cuenta (92 por ciento). Luego aparecen las transferencias informales de bajo costo (77 por ciento) y las compras online (77 por ciento).

En cuarta posición, el pago de servicios y de impuestos (67 por ciento) y en quinto lugar, pagos con código QR (63 por ciento). Por el lado de billeteras virtuales, el mayor uso fue para las transferencias de bajos montos (61 por ciento), seguido de las compras online (56 por ciento) y, en tercer lugar , para las consultas de saldo.

Daniel Aguilar, vicepresidente de Desarrollo de Negocios Latam de Veritran, dijo que los usuarios ya no desean encontrarse con la típica burocracia de las sucursales físicas de los bancos.

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El ransomware,
el software malicioso usado
para atacar a las organizaciones
El presente informe contiene información sobre el ransomware. Al igual que el resto de los
textos publicados en esta página web, fue elaborado por la Dirección Nacional de
Ciberseguridad para ser comprendido por todo tipo de lectores. Por tal motivo, se evitaron
agregar contenidos y términos técnicos complejos.
Qué es el ransomware
El ransomware es un tipo de software utilizado generalmente por los cibercriminales para
cifrar archivos o sistemas informáticos. El término incluye a todas las formas de código
malicioso, como virus y gusanos informáticos. Su finalidad es “secuestrar información” y, de
esta manera, impedir a una persona u organización el acceso a sus datos o dispositivos hasta
que se haya pagado un dinero como rescate, que frecuentemente suele ser en criptomonedas
para permitir al ciberdelincuente ocultar su rastro.
Si observamos estos ataques, notaremos que las víctimas pertenecen a diversas industrias,
tanto del sector público como del privado. Debido a que nadie está exento de convertirse en
víctima del ransomware, su propagación lo ha convertido en un gran negocio para los
atacantes, provocando pérdidas anuales de cientos de millones de dólares.
El ransomware se propaga, como otros tipos de malware, por múltiples vías. Algunas de ellas
son a través de campañas de spam, vulnerabilidades o malas configuraciones de software,
actualizaciones de software falsas, canales de descarga de software no confiables y
herramientas de activación de programas no oficiales.
Los ciberdelincuentes tratan de que el usuario abra un archivo adjunto infectado o haga clic
en un vínculo que lo lleve al sitio web del atacante, donde será infectado. De este modo, los
atacantes utilizan cada vez más tácticas, como eliminar las copias de seguridad del sistema,
que hacen que la restauración y la recuperación sean más difíciles o inviables para las
organizaciones afectadas (o en forma local).
La evidencia demuestra que aparecen nuevas y mejoradas versiones que necesitan de la
asistencia de técnicas de ataques, como ingeniería social y otros malware, para ingresar en un
sistema. Frente a estas vulnerabilidades, debemos trabajar en la creación de una Internet
segura y prepararnos para enfrentar los desafíos de una realidad hiperconectada, creando
conciencia y diseñando estrategias de seguridad de la red que sean robustas y actualizadas.

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Ala hora de usar distintas billeteras digitales como Mercado Pago, Ualá o MODO, existen algunos conceptos que muchas veces el usuario no conoce, pero que hacen posible el uso de dinero electrónico.

¿Qué diferencias hay entre el CBU y el CVU?

Julián Sanclemente, CEO de Alprestamo, señala a iProUP que “la CBU (Clave Bancaria Uniforme) es exclusiva para las cuentas bancarias, mientras que la CVU (Clave Virtual Uniforme) la ofrecen proveedores de pagos, billeteras electrónicas, tarjetas prepagas e instrumentos similares”. Además, remarca que ambas tienen 22 dígitos, pero:

• CBU: posee códigos que identifican el banco, sucursal, número y tipo de cuenta
• CVU: los primeros 8 dígitos indican el proveedor de servicios de pago y los últimos 14 el número de cuenta o usuario

“Desde el punto de vista práctico, no hay grandes diferencias: son el identificador unívoco o número de ‘documento único’ que identifica a una determinada cuenta monetaria, ya sea de un banco tradicional, en el caso del CBU, o de una billetera virtual, en el caso del CVU”, explica a iProUP Juan Pablo Bruzzo, CEO de Moni.

Para Bruzzo, no está mal que el cliente no diferencie uno de otro, ya que “lo verdaderamente importante siempre pasa por la experiencia de uso. Lo vital es que las transferencias se realicen de manera sencilla y con acreditación inmediata, más allá de la sigla que se use para soportar el sistema o transaccionar”.

Según el ejecutivo, el usuario sí percibirá diferencias en la experiencia de uso de la billetera o el homebanking. “Un ejemplo de usabilidad pasa por el uso cotidiano del CBU/CVU: por falta de conocimiento, mucha gente comparte la info a través de una captura de imagen en lugar de modo texto”, sostiene.

Además, añade que “frente a esta problemática, algunos bancos y billeteras incluyeron en sus apps la posibilidad de escanear ese CBU/CVU desde una foto para hacer la operatoria aún más rápida y sencilla”.

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1. Introducción
Con fecha 12 de febrero de 2013, la OCDE publicó el Informe denominado
“Base Erosion and Profit Shiting” (BEPS) bajo el auspicio del G20.

El Informe BEPS está también relacionado con el trabajo previo de la OCDE
denominado “New Approaches to Economic Challenges” realizado a pedido de
varios países de dicha Organización, cuyo propósito fue realizar un
diagnóstico de las lecciones e implicancias políticas derivadas de la crisis
económica internacional, con el propósito de construir un camino más sólido
para el crecimiento económico y el bienestar social.

La Acción 1 del Proyecto BEPS se vincula con la fiscalidad de la economía
digital, aunque luego se extendió a toda la economía (Grupos Multinacionales,
“EMN” de cierta envergadura) según se desarrolla a continuación en lo
relativo al denominado “Pilar Uno”:

1.1. Pilar Uno

1.1.1. El camino hacia la solución
Los desafíos que planteaba el cambio de paradigma en materia de fiscalidad
de los negocios altamente digitalizados fue plasmado en el Informe de la
Acción 1 de BEPS publicado en octubre de 2015.

El Informe de la Acción 1 concluyó que la economía toda se estaba
digitalizando y, como resultado de ello, sería dificuloso si no imposible, aislar
la “economía digital”, por lo que la solución debía ser de naturaleza
“holística”3 y atravesar todos los negocios.

En marzo de 2018 el “Inclusive Framework on BEPS” (“Inclusive Framework”
o “Marco Inclusivo”), trabajando a través del “Task Force on the Digital

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La plataforma de bienes raíces digitales Roofstock anunció que completó su primera venta a través de un NFT. Lo consiguió gracias a su subsidiaria Web 3.0, Roofstock onChain (ROC). Se trata de una casa de tres habitaciones en Carolina del Sur, Estados Unidos. La unidad fue adquirida por un inversionista de bienes raíces por 175,000 dólares, pagados en la moneda estable USDC.

ROC facilitó la venta y liquidación de la propiedad de alquiler unifamiliar (SFR) que figura en su mercado NFT impulsado por Origin Protocol.

Geoff Thompson, director de blockchain en Roofstock onChain, valoró la simpleza de la operación.

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