121/000114 Proyecto de Ley de los Mercados de Valores y de los Servicios de
Inversión.
El Pleno del Congreso de los Diputados, en su sesión del día 22 de diciembre de 2022, ha aprobado,
con el texto que se inserta a continuación, el Proyecto de Ley de los Mercados de Valores y de los
Servicios de Inversión, tramitado por el procedimiento de urgencia.
Se ordena la publicación en cumplimiento de lo previsto en el artículo 97 del Reglamento de la
Cámara.
Palacio del Congreso de los Diputados, 27 de diciembre de 2022.—P.D. El Secretario General del
Congreso de los Diputados, Carlos Gutiérrez Vicén.

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El Ministerio de Economía de Argentina prepara la presentación de un proyecto de ley que busca incentivar la declaración de bienes y activos financieros —entre ellos bitcoin (BTC) y criptomonedas— que posean los ciudadanos en Argentina o en el exterior.

En caso de aprobarse, la Ley de Exteriorización del Ahorro Argentino permitirá que, aquellos que así lo deseen, declaren «de manera voluntaria y excepcional» ante la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP), los siguientes bienes o activos: moneda nacional o extranjera; activos financieros (entre ellos acciones, criptomonedas, títulos, bonos y valores); inmuebles; muebles; o «demás bienes en el país y/o en el exterior, incluyendo créditos».

La declaración de divisas extranjeras no implica solo informar su tenencia, sino que el proyecto de ley pretende establecer que estas sean depositadas en entidades bancarias (argentinas o extranjeras). Es decir, para este blanqueo, no pueden tenerse en billetes.

Para el caso de las criptomonedas, en cambio, será suficiente con presentar una declaración jurada en la que deberán individualizarse los activos digitales. Cuando la ley sea reglamentada, se establecerá cómo hacer esta individualización.El proyecto de ley establece que quienes declaren sus tenencias en los primeros 90 días, pagarán un impuesto en Argentina del 2,5%. Pasado ese lapso de tiempo, el importe va incrementándose progresivamente hasta llegar a un máximo del 10%.

En su artículo 6º, el texto explica que, quienes se sumen a este blanqueo de capitales que impulsará el Estado argentino gozarán, entre otros beneficios, de los siguientes:

• Quedarán liberados de toda acción civil, comercial, penal tributaria, penal cambiaria, penal aduanera y sanciones administrativas que pudieran corresponder.
• Quedarán eximidos del pago de los impuestos que hubieran omitido declarar.

En este último punto se incluyen el impuesto a las ganancias y a los bienes personales. Tal como CriptoNoticias explicó, los poseedores de bitcoin y criptomonedas en Argentina, están en la obligación —de acuerdo con las leyes en vigencia— de tributar ambos conceptos.

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A poco más de cuatro años de operación de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, conocida como Ley fintech, apenas suman 27 plataformas digitales autorizadas en definitiva, y otras 31 cuentan con autorización condicionada, es decir, todavía deben cumplir con algunos requisitos para obtener su aval definitivo.

El pasado 19 de abril la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) publicó en el Diario Oficial de la Federación (DOF) tres nuevas autorizaciones en definitiva, como lo marca el artículo 38 de la Ley fintech. Se trata de la institución de fondos de pago Todito Pagos y las instituciones de financiamiento colectivo Arkangeles y Top Kapital.

Con estas autorizaciones ya son 27 las plataformas que conforman el universo regulado por la Ley fintech, sin embargo, hay otras 31 entidades que ya cuentan con su autorización condicionada, pero todavía deben cumplir algunos requisitos para obtener su aval definitivo y que éste sea publicado en el DOF, como lo establece el artículo 38 de la ley.

Las 14 instituciones de fondos de pago electrónico reguladas hasta ahora son:

• NVIO Pagos (NVIO Pagos México, S.A.P.I. de C.V.)
• Trafalgar Digital (Trafalgar Digital, S.A. de C.V.)
• BRX Payments (BRX Payments, S.A. de C.V.)
• Inguz Digital (Inguz Digital, S.A.P.I. de C.V.)
• BKBN (BKBN, S.A.P.I. de C.V.)
• Tu Dinero Digital (Tu Dinero Digital, S.A de C.V.)
• STP (Sistema de Transferencias y Pagos STP, S.A. de C.V.)
• ColtoMoney (012 Coltomoney, S.A. de C.V.)
• Cuenca (Cuenca Tecnología Financiera, S.A. de C.V.)
• Mexpago (MexPago Transacciones, S.A.P.I. de C.V.)
• Lanapay (Lanapay México, S.A. de C.V.)
• SDMX (SDMX Superdigital, S.A. DE C.V.)
• PRIMETIME (PTMPRIME, S.A. de C.V.)
• Todito Pagos (Todito Pagos, S.A. de C.V.)

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Ecuador se sumó a la lista de países que ya cuentan con una ley Fintech. Se trata de la Ley Orgánica para el Desarrollo, Regulación y Control de los Servicios Financieros Tecnológicos.

Ya corren los plazos para su implementación en el Ecuador.

La norma, que se compone de 19 artículos y cinco disposiciones, fue publicada en el segundo suplemento número 215 del Registro Oficial el 22 de diciembre del 2022.

A partir de esta fecha, la Junta de Política y Regulación Financiera tiene un plazo de 180 días para desarrollar la normativa secundaria que permita su implementación.

A su vez, las entidades del sistema financiero nacional tendrán ocho años para estandarizar las cuentas bancarias de acuerdo al estándar IBAN, de conformidad con los parámetros y regulaciones establecidas por las autoridades.

Asimismo, según las disposiciones, la Junta dispondrá las condiciones para que el sistema financiero privado provea servicios de banca abierta, publicando interfaces de aplicaciones (API) para validación de información de sus cuentas con el fin de facilitar la interoperabilidad con empresas Fintech.

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Las tecnologías de autenticación biométrica son cada vez más eficientes y sofisticadas; sin embargo, la falta de confianza sigue siendo un obstáculo importante para aprovecharlas. Es aquí donde las estrategias KYC cumplen un rol fundamental para acompañar y mantener a los clientes.

Estos temas fueron abordados, durante la última edición de Fintech Summit Latam, en el panel «KYC: Estrategias en Ciberseguridad e Identificación Biométrica», moderado por Alexander Bardales Barrios, Gerente de Políticas Públicas de InStrag, y del que participaron Edgar Iván Estrella Resendiz, Deputy Director in Onboarding and Digital Transformation de Grupo Financiero Banorte México; Carlos Lopez, Cofundador de Moyoai y Julio Cesar Armenta, Compliance Engineer de Hackmetrix.

Los asistentes coincidieron en que el reto actual, tanto de las Fintech como del sistema financiero, es evitar la desconfianza en ambos extremos de la cadena de valor.

Del lado de las personas, a quienes les da miedo compartir sus datos sensibles o perder su información, las instituciones deben procurar ganar su confianza. Los clientes a su vez deben demostrar confiabilidad desde la aportación de su información personal, hasta su capacidad de pago.

En este sentido, Alexander Bardales explicó que el KYC (Know Your Client)  implica que quien debe ingresar al sistema debe ser tratado como cliente en todo momento; pero también considerar que es necesario garantizar la seguridad en el proceso, para que las personas puedan compartir con confiabilidad y eficiencia, al hacer uso de tecnología a su servicio, aportada por una Fintech o sociedad bancaria.

Sin embargo, en la práctica, los ejecutivos coincidieron en que existen ciertas «fricciones» que complican los procesos, a pesar de que la tecnología existe y funciona.

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Ser adquirido por un banco puede parecer un sueño para el fundador de una fintech. Pero para una startup de pagos digitales de la Costa Oeste de Estados Unidos, se convirtió rápidamente en una pesadilla.

Apenas se había completado el acuerdo cuando empezaron a surgir problemas culturales entre la dirección del banco y los ejecutivos de la startup, explica Robert Ruark, director de KPMG, una consultora que trabajó con el banco en la adquisición.

El equipo de la fintech se encontró con que las operaciones en el banco se desarrollaban a un ritmo penosamente lento y con una pesada carga regulatoria, explica Ruark. Incluso el calendario de reuniones (con un “tiempo desmesurado” dedicado a “presentaciones y cortesías”, según Ruark) se convirtió en un punto de discordia, ya que los ejecutivos de la startup se quejaban de que no tenían tiempo para trabajar.

Las cosas alcanzaron su punto álgido después de que se rechazara el plan de expansión de pagos digitales del fundador de la fintech, el último de una serie de proyectos que habían sido uniformemente aplastados por el banco, según Ruark.

“De repente, aumentan las infraestructuras de riesgo y de tecnología informática”, añade Ruark en relación con las trabas que las adquisiciones bancarias imponen a las fintech. “Y entonces se sienten insatisfechas y no quieren trabajar allí”.

Este tipo de choque cultural es común, según un estudio de KPMG de marzo.

“Los bancos son mucho más grandes y están más consolidados, fuertemente regulados, son altamente burocráticos, tecnológicamente atrasados y se centran en los accionistas”, señalaba el informe. “Por el contrario, las fintech son autónomas, ágiles, emprendedoras, poco reguladas y tecnológicamente avanzadas”.

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Las empresas de todos los tamaños y sectores deben pensar en la ciberseguridad del negocio. Particularmente, las empresas de tecnología financiera (fintech) requieren desarrollar soluciones escalables rápidamente, pero, al mismo tiempo, deben procurar que cada versión liberada sea segura para sus usuarios.

Hay que tener en cuenta que estas empresas, al tener una presencia en el ciberespacio, se encuentran constantemente expuestas a amenazas. De acuerdo con Kaspersky, en América Latina los ataques con ransomware fueron 4.000 en promedio por día en la mayor parte de 2022.

Aunque las compañías grandes probablemente pueden absorber el impacto de dichos ataques, este posiblemente no es el caso para pequeñas y medianas, que pueden verse obligadas al cierre de operaciones.

Por su parte, Vladimir Villa, CEO de Fluid Attacks, aseveró que “los ataques logran en muchos casos la suspensión de servicios y pérdida de información. Ante esta amenaza, las fintech deben garantizar la ciberseguridad como parte esencial del desarrollo de sus productos y evitar así exponer la información de sus clientes”.