La aceleración de la transformación digital trae inevitablemente la necesidad de desarrollar nuevas tecnologías que faciliten operaciones y simplifiquen procesos. En los últimos años, las entidades bancarias se encontraron con el desafío de responder ante demandas del mercado que requieren de formatos y alternativas más ágiles que antes no existían pero que hoy son fundamentales para cualquier experiencia tecnológica.

A su vez, la distribución de los productos y servicios financieros está cambiando con rapidez y la tendencia es hacia la integración de ecosistemas que acompañen las diferentes necesidades de la comunidad de usuarios.

En ese contexto es que surgieron las finanzas embebidas, pero ¿qué son específicamente? Las embedded finance permiten incorporar productos y servicios financieros en aplicaciones móviles y web y en los procesos comerciales de entidades no bancarias, generando además enormes beneficios para la empresa, el prestador de servicios financieros y el cliente final.

En otras palabras, permiten que una empresa que comercializa otro tipo de productos pueda ofrecer a sus clientes diferentes servicios financieros desde su plataforma de acuerdo a cada necesidad: pagos diferidos, cuotas, préstamos y seguros, entre otros. Esta es una tecnología que apunta a perfeccionar la experiencia del usuario que gestiona sus finanzas online y también de aquellos que aún no están del todo inmersos en el universo fintech o de la banca digital.

Así es como entran en juego las APIs -interfaz de programación de aplicaciones-, que contienen mecanismos que permiten a dos componentes de software comunicarse entre sí. Las APIs crean la conexión para que los sistemas tecnológicos de las dos instituciones en cuestión puedan intercambiar información de forma segura y sin exponer credenciales.

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Whereas:

(1) Regulation (EU) 2015/847 of the European Parliament and of the Council3
has been
substantially amended4
. Since further amendments are to be made, that Regulation should be recast
in the interests of clarity.

(2) Regulation (EU) 2015/847 was adopted to ensure that the Financial Action Task Force
(FATF) requirements on wire transfers services providers, and in particular the obligation on
payment service providers to accompany transfers of funds with information on the payer and the
payee, were applied uniformly throughout the Union. The latest changes introduced in June 2019 in
the FATF standards on new technologies, aiming at regulating so called virtual assets and virtual
asset service providers, have provided new and similar obligations for virtual asset service
providers, with the purpose to facilitate the traceability of transfers of virtual assets. Thus, under
those new requirements, virtual asset transfer service providers must accompany transfers of virtual
assets with information on their originators and beneficiaries, that they must obtain, hold, share with
counterpart at the other hand of the virtual assets transfer and make available on request to
competent authorities.
(3) Given that Regulation (EU) 2015/847 currently only applies to transfer of funds, in the
meaning of banknotes and coins, scriptural money and electronic money as defined in point (2) of
Article 2 of Directive 2009/110/EC, it is appropriate to extend the scope in order to also cover
transfer of virtual assets.

(4) Flows of illicit money through transfers of funds and crypto-assets can damage the integrity,
stability and reputation of the financial sector, and threaten the internal market of the Union as well
as international development. Money laundering, terrorist financing and organised crime remain
significant problems which should be addressed at Union level. The soundness, integrity and
stability of the system of transfers of funds and crypto-assets and confidence in the financial system
as a whole, could be seriously jeopardised by the efforts of criminals and their associates to disguise
the origin of criminal proceeds or to transfer funds or crypto-assets for criminal activities or terrorist
purposes.

(5) In order to facilitate their criminal activities, money launderers and financers of terrorism
are likely to take advantage of the freedom of capital movements within the Union’s integrated
financial area unless certain coordinating measures are adopted at Union level. International
cooperation within the framework of FATF and the global implementation of its recommendations
aim to prevent money laundering and terrorist financing while transferring funds or crypto-assets .

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Si bien reconocen que los consumidores gastan más con medios de pago digitales, muchos comerciantes siguen privilegiando las ventas cash.

La mitad de los comercios Pyme declara haber realizado esfuerzos de transformación digital en los últimos 6 meses y que los consumidores gastan más cuando pagan con código QR o tarjetas. En este contexto, adoptar nuevas soluciones de cobro encabeza la lista de iniciativas de transformación con el principal objetivo de aumentar sus ventas.

Los datos se desprenden de la primera entrega del informe de negocios digitalizados “Perspectiva de Comercio PyME” de Mercado Pago, un reporte mensual elaborado junto con la consultora Invecq, que refleja la evolución de la digitalización, a través de una encuesta realizada a más de 1.400 comercios PyME que operan con las herramientas de la plataforma.

“Vendedores y compradores se adaptan cada vez más rápido a la transformación digital, con soluciones que ofrecen más opciones al cliente y, de ese modo, impulsan más ventas. En ese sentido, el informe Perspectiva de Comercio PyME nos permitirá tener un seguimiento mensual de la experiencia de los comercios que operan con soluciones de cobro digitales, en todos los rincones del país”, dijo Agustín Viola, Director de PyMEs de Mercado Pago.

El informe incluye además un análisis de los datos en el marco de la coyuntura económica del país. “En este difícil contexto macroeconómico, la digitalización de los comercios PyME resulta una herramienta de innovación útil como protección y aprovechamiento de oportunidades. Dado que la tasa actual de inflación implica grandes desafíos, este fenómeno posibilita un mayor set de opciones para resguardar a los establecimientos de la  desvalorización de sus flujos operativos”, precisó Santiago Bulat, director de Invecq.

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Emiliano Canova contó en Payments Day cómo está creciendo en el mercado local este popular método de pago que es furor en Estados Unidos. Cómo funcionan los planes de cuotas y la relación con los comercios.

El popular método Buy now, pay later (compra ahora, paga después, también conocido por sus siglas BNPL) resultó uno de los ejes centrales en #PaymentsDay, el evento sobre innovación en medios de pagos y cobranzas digitales realizado el 29 de marzo en el Sheraton Hotel de Buenos Aires.

Desde hace tiempo, este sistema de comprar ahora y pagar más adelante con tarjetas de crédito o débito viene generando un impacto positivo en los consumidores argentinos ante las dificultades de poder abonar un producto en un solo pago con dinero efectivo.

En el mercado local emergieron varias fintech que ofrecen a los consumidores la posibilidad de pagar sus productos en varias cuotas sin interés, también distintos programas con tarjetas bancarias en acuerdos con comercios para abonar con tarjeta de crédito (con y sin interés) y servicios ya instalados como “Ahora 3”, “Ahora 6”, “Ahora 12” o “Ahora 18” que ofrece el gobierno (subsidio mediante), entre otros, para reactivar el consumo.

Por eso, en épocas de inflación, los consumidores recurren cada vez más a este tipo de sistemas que ofrecen múltiples facilidades de pago.

GoCuotas es un claro ejemplo de que el esquema buy now, pay later se empieza a imponer entre los consumidores argentinos. La fintech cordobesa fundada hace 3 años hoy cuenta con 45.000 comercios adheridos y casi 800.000 usuarios registrados, apuntando siempre a la inclusión financiera. Su crecimiento anual es del 500%. Además, procesa alrededor de 2.000 millones de pesos mensuales en consumo y desde la compañía calculan que podría crecer 10 veces más para este año.

Emiliano Canova, CEO y cofundador de GoCuotas, reveló en PaymentsDay el secreto de su éxito y el modelo de negocios de esta fintech que está revolucionando el mercado en materia de medios de pagos digitales.

“Para mí, las dos condiciones necesarias para que un modelo sea considerado buy now, pay later son: que sea realmente masivo, que no dependa en casi nada de tu comportamiento financiero y que sea gratis para el consumidor final. Eso es GoCuotas. Lo que nosotros hacemos es una idea emulada de un pionero en este rubro que es Afterpay, una empresa australiana, adaptada a la idiosincrasia argentina”, destacó Canovas.

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