El presidente de la Comisión Nacional de Valores (CNV), Sebastián Negri, confirmó que el organismo trabaja en la regulación de empresas que brindan servicios de criptomonedas. El foco está puesto en proteger a los usuarios y generar un mercado transparente, coincidiendo con la visión de autoridades del Banco Central (BCRA) y la Unidad de Información Financiera.

s tres organismos aseguran que Latinoamérica está avanzando hacia una regulación coordinada y que respete estándares similares. Si bien se desconoce la “letra chica”, hay un hecho que permite conocer cómo será la regulación cripto en la Argentina.

Regulación cripto en la Argentina: cuál será el modelo

Por lo pronto, Europa aprobó el proyecto de regulación de Mercado de Criptoactivos (MiCA), ante la necesidad que manifestaron los países miembro de la UE. Si bien varias naciones del Viejo Continente (como Malta o Liechestein y hasta Reino Unido (que salió del bloque) cuentan con leyes específicas y se convirtieron en hubs cripto, la UE busca estandarizar cuestiones básicas.

El impacto de esta normativa superará sus límites geopolíticos: también influirá en países que aún no cuentan con regulación y suelen seguir las normativas europeas, como Argentina.

En rigor, MiCA es una propuesta que busca establecer una exhaustiva regulación de las criptomonedas, alcanzando a proveedores de servicios de tokens (como exchanges) y emisores de tokens. Apunta a proteger a inversores contra los riesgos asociados y evitar que caigan en estafas: hoy cuentan con una protección “mínima” y hasta nula si la operación se realiza fuera de la Unión Europea. Entre las medidas más interesantes, se destacan:

• La creación de un registro de proveedores de servicios de activos digitales, algo en lo que avanza la CNV en Argentina
• Los emisores de criptomonedas deben ofrecer información de calidad sobre el proyecto y equipo a los inversores
• Los proveedores de servicios (exchanges) deben verificar esos datos antes de listar un activo y aplicar normas contra el lavado y financiamiento del terrorismo
• Los asesores financieros deben estar registrados y cumplir con estándares de conducta profesional
• Fija infracciones de marketing, específicamente por manipulación del mercado y uso de información privilegiada

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Los créditos se pagan directamente con las ventas que tienen los comercios en la aplicación. El producto ha tenido una excelente evaluación de los comercios: 99% afirma que lo solicitaría nuevamente.

El 98% de las pymes en la Argentina asegura que necesitan contar con financiamiento para poder invertir, según el último informe de la Confederación Argentina de la Mediana Empresa (CAME) que mide el acceso al crédito y sus obstáculos.

Además, el estudio publicado este mes reveló que más del 50% tiene planeado realizar alguna inversión este año, aunque existe un porcentaje que no percibe un escenario conveniente para hacerlo.

De hecho, el 26% de los encuestados afirmó que los requisitos para acceder al financiamiento son demasiado exigentes y más del 18% que las condiciones de los créditos no son favorables.

En este contexto, PedidosYa, la compañía líder en el sector de delivery y quick- commerce de América Latina, anuncia el servicio de “PedidosYa Créditos”, un sistema de financiamiento online diseñado para apoyar a los más de 60.000 comercios que operan dentro de la plataforma.

Hasta la fecha, la compañía otorgó créditos por un importe de 800 millones de pesos en todo el país.

Estos préstamos son una forma ágil y sencilla de obtener soporte crediticio, con una alternativa competitiva a los comercios que buscan financiamiento, en un contexto en el que las pequeñas y medianas empresas requieren de acceso al capital para impulsar su crecimiento.

De este modo, PedidosYa Créditos representa una gran oportunidad para aquellos que no tienen acceso a servicios bancarios o requieren de mayor agilidad que los préstamos convencionales.

Las pymes que eligen utilizar este servicio tienen acceso a un simulador de créditos, que les permite verificar el monto a solicitar y comprender claramente los términos y condiciones. Además, los créditos se pagan con las ventas que los comercios registran a través de la plataforma.

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Desde la empresa desmienten que se trate de un “esquema Ponzi”, pero reconocen que precisan tiempo para hacer frente a las obligaciones de los inversores. ¿Puede aumentar el costo del financiamiento para otras empresas del sector?

Wenance, una de las empresas lideres del mercado de crédito digital en la Argentina, atraviesa un momento crítico. La compañía no pudo pagar intereses de un fideicomiso con el cual había fondeado sus préstamos y desató una ola de denuncias. Su CEO, Alejandro Muszak, aseguró que la compañía devolverá lo que debe, pero al mismo tiempo que precisa tiempo a través de una reestructuración de sus pasivos.

Según pudo averiguar Road Show, alrededor del 80% del capital adeudado ya habría sido renegociado con grandes inversores. En este caso se reemplazó a la deuda en pesos por una nueva en dólares al tipo de cambio MEP y una tasa cercana al 8% anual, con plazos de recupero de 12 a 18 meses.

El problema más importante surge con cientos de inversores minoristas (con montos que promedian entre 2 y 3 millones de pesos), con los que se sigue negociando qué tipo de instrumentos recibirán a cambio de sus actuales acreencias. Se trata de negociaciones más complicadas por la atomización de las tenencias y la dificultad de acordar con todos en las mismas condiciones. La idea sería avanzar con una devolución del capital en 12 o 18 cuotas cuotas y con un interés a definir, arrancando en agosto.

Desde Wenance descartan por completo que se trata de una estafa o una suerte de “esquema Ponzi” y atribuyen las dificultades para hacer frente a los compromisos al fuerte aumento de la mora.

El propio modelo de Wenance, a través de marcas como Mango y Welp, requiere de la búsqueda de público con poco o nulo acceso al crédito bancario. Por definición se trata de un segmento más riesgoso, sobre todo en épocas de bajos salarios y crisis económica como la actual.

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En una nota técnica, los bancos consideraron que el sistema de pago exclusivo a través de la SUBE quedó obsoleto. A continuación, el informe completo:

La mayor parte de los viajes en transporte público de pasajeros en el AMBA se pagan mediante la tarjeta del Sistema Único de Boleto Electrónico (SUBE), siendo esta la única opción disponible para el usuario. En la práctica esto genera varios inconvenientes a las personas que usan diariamente el transporte público. Estos percances tienen que ver, entre otras cuestiones, con la dificultad de conseguir tarjetas en casos de pérdida o roturas, la imposibilidad de cargar las tarjetas 100% on-line en forma sencilla y la falta de otras alternativas de pago.

En nuestro país ya existe y está operativa la tecnología de pagos que, de adoptarse, ofrecería alternativas complementarias a la tarjeta SUBE (y similares) y solucionaría gran parte de los inconvenientes relativos a los pagos que hoy enfrentan los usuarios del transporte público.

La tarjeta SUBE

En 2009 Argentina dio un gran paso en la digitalización de los boletos de medios de transporte en el AMBA. Se implementó la red SUBE que significó la desaparición del dinero físico en colectivos, trenes y subtes. Según el BCRA, los usuarios de transporte público realizaron casi 400 millones de viajes en marzo de 2023 mediante la tarjeta SUBE, lo que representó un volumen $ 12.800 millones.

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La líder del negocio global compró a los brasileños, que tienen presencia además en Europa y Asia Pacífico. Pomelo, Global Processing, Tapi y otros jugadores de la región, atentos a la movida. ¿Reaccionará Mastercard?

El espectacular crecimiento en el negocio de los medios de pago en América latina tuvo un nuevo hito en los últimos días: la compra de la compañía brasileña Pismo por parte de Visa. La transacción, según se informó, se cerró en USD 1.000 millones en efectivo.

Esta operación por un lado convalida el negocio al que apuntan compañías B2B como Pomelo, que va de la mano de bancos y fintech para la emisión y procesamiento de tarjetas en toda la región. Otras empresas como Global Processing también apuntan a ese rentable negocio, al que más recientemente se sumaron otras fintech como Tapi.

La transacción confirma que el crecimiento en la industria de pagos en la región llegó para quedarse, con un potencial de crecimiento todavía enorme. Muchos países mantienen incluso altos niveles de operaciones en efectivo como México o en menor medida Argentina.

Sin embargo, el hecho que Visa haya decidido directamente adquirir una empresa de las características de Pismo generó muchas incógnitas. Por un lado, que una gran multinacional se meta a jugar directamente en el mercado regional implica una fuerte competencia para el resto. Por otra parte, también suena extraño que Visa mantenga acuerdos con quienes serán ahora sus competidores, brindándoles la posibilidad de ser emisores del plástico para sus clientes.

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Se pone en marcha el sistema conocido como “transferencias pull”. Quedará habilitado el envío de dinero directamente desde la cuenta de la entidad receptora, sin necesidad de ingresar en la cuenta de origen

El mercado financiero argentino comenzará desde esta semana a dar pasos más firmes hacia el denominado “Open Banking”. El objetivo, tal como sucede en Europa o incluso en algunos países de América latina, es que el cliente tenga el total manejo de sus cuentas y de sus credenciales para poder transaccionar.

Con ese espíritu, se pondrá en marcha con pruebas piloto el esquema conocido como “transferencias inmediatas pull”, que ya fuera aprobado por el Banco Central. En esta primera etapa participarán algunas fintech como Mercado Libre, Ualá y Personal Pay, junto a una docena de bancos líderes. Involucrarán a un grupo reducido de clientes para realizar las primeras operaciones para luego ir masificándolo de modo paulatino.

¿Cómo funcionará este mecanismo? Por ejemplo en una cuenta fintech se podrán ingresar los datos de otra cuenta propia en un banco (inscribiendo el CBU o el alias). Desde ese mismo lugar se solicitará por única vez la confirmación de las credenciales. Para ello se abrirá una ventana que pedirá confirmación, solicitando la clave del banco en cuestión.

El sistema validará la transacción en segundos, a partir de lo cual la persona quedará habilitada para transferirse fondos desde esa cuenta bancaria, siempre operando desde la app de la fintech.

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Según datos de la consultora 1816 Economía y Estrategia, Mercado Pag se consagró como el money market con mayor cantidad de personas y volumen, superando los $367 millones.

La fintech Mercado Pago aumentó su tasa de interés este martes y cualquier usuario va a poder ganar más gracias al incremento de los rendimientos pasivos a partir de su saldo en cuenta, sin necesidad de bloquear el dinero.

1. Fintech Market

1.1 Evolution of the Fintech Market
The United Arab Emirates (UAE) has taken even
greater steps since the COVID-19 pandemic to
become not just a regional, but also a global,
financial services hub. Fintech has been an
important aspect of this. There has been significant investment in fintech start-ups in recent
years and according to statistics issued by Fintech News, in the first half of 2022, investment in
fintech start-ups accounted for 34% of the total
capital invested in start-ups in the UAE.

The growth in the UAE’s fintech space has
largely been driven by initiatives from the Dubai
International Financial Centre (DIFC) and the Abu
Dhabi Global Market (ADGM), the UAE’s two
financial free zones. Both the DIFC and ADGM
serve as hubs for innovative fintechs looking to
establish a Middle Eastern base. Both the ADGM
and DIFC have set up their own fintech hubs,
the ADGM Regulation Lab (the “RegLab”) and
DIFC Innovation Hub. The ADGM RegLab and
DIFC Innovation Hubs are key accelerators for
up-and-coming fintechs and support start-ups
across the fintech spectrum, from open banking
and payment services, to regtech, insurtech and
wealthtech. The ADGM RegLab and DIFC Innovation Hub give fintechs access to an extensive
network of investors, marketing and PR exposure, bespoke regulatory frameworks and regulatory sandbox schemes, as well as networking
events. In the words of the DIFC Innovation Hub,
its objective is to “raise unicorns”.

The success of the UAE’s fintech market can
also be attributed to the responsiveness of the
UAE’s regulatory authorities to market developments. This is demonstrated through, for example, the issuance of Dubai’s law regulating virtual
assets (DVAL) and the establishment of a virtual
assets regulatory authority (VARA), dedicated to
governing virtual asset-related activities in the
emirate of Dubai (excluding the DIFC).

It is expected that these regulatory reforms will
continue in 2023 and for the next few years.
From a market perspective, a focus on developing ESG and climate finance initiatives is
expected ahead of COP28 (to be hosted by the
UAE at the end of 2023) and further growth in
open banking, digital and instant payments, as
well as buy-now-pay-later is also predicted by
many. The global market slow-down evident in
Europe and the US has not really hit the Middle
East and North Africa (MENA) region as at the
date of writing in March 2023; as such, it remains
to be seen what impact this may (or may not)
have on the UAE’s fintech sector. Indeed, given
the windfall revenue being generated through
increased global oil and gas prices and the
appetite of the region’s sovereign wealth funds
and government-related entities to invest, the
outlook for 2023 remains positive.

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