miércoles, 1 de noviembre de 2023

Tokenización y Financiación Empresarial

En el ámbito empresarial, surge un fenómeno que está redefiniendo los pilares de la financiación y la inversión: la tokenización. En esencia, la tokenización implica la representación digital de activos, y está transformando la operativa de las empresas, la financiación de proyectos y su capacidad para atraer inversionistas.

Desde la emisión de tokens financieros que permiten a las empresas atraer inversores a nivel mundial hasta la posibilidad de dividir estos tokens en partes más pequeñas, democratizando así la inversión, la tokenización está remodelando el acceso al capital y la forma en que se financian los proyectos.

A lo largo de este artículo, exploraremos las diversas aplicaciones de la tokenización en las empresas, los tipos de tokens disponibles, las etapas cruciales para considerar un proyecto de tokenización y evaluaremos el impacto profundo que esta tecnología ha tenido en diversas industrias, desde bienes raíces hasta el sector de la salud y las finanzas.

Más que una tendencia momentánea, la tokenización se presenta como una herramienta concreta y transformadora, aplicable a empresas de cualquier tamaño. En las próximas secciones, exploraremos cómo la tokenización está dando forma al futuro empresarial en la era digital, ofreciendo beneficios prácticos y concretos.

Aplicaciones de la Tokenización en Empresas

La tokenización para las empresas redefine la forma en que las compañías acceden a financiamiento y atraen inversores. A continuación, exploraremos dos aplicaciones que esta tecnología introduce en el entorno empresarial, destacando cómo impulsa la eficiencia, la accesibilidad y la transparencia en los procesos financieros.

  • Emisión de Tokens Financieros

Una de las aplicaciones más destacadas de la tokenización para las empresas es la capacidad de emitir tokens financieros. Estos tokens actúan como representaciones digitales de activos reales y se convierten en herramientas poderosas para captar a micro y macro inversores. La eliminación de intermediarios en este proceso permite a las empresas acceder directamente a un mercado global de capitales, simplificando y acelerando significativamente el proceso de recaudación de fondos.

Este enfoque descentralizado no solo reduce los costos asociados con intermediarios financieros, sino que también amplía el alcance de la empresa, llegando a inversores de diversas geografías y perfiles.

  • Fraccionabilidad de Activos

Otro aspecto innovador de la tokenización es su propiedad de fraccionabilidad. Esta característica permite dividir los tokens en partes más pequeñas, lo que significa que los inversores pueden participar con montos más modestos. Ya no es necesario realizar inversiones significativas para involucrarse en proyectos de envergadura.

Por ejemplo, la tokenización se adapta tanto a la venta de fracciones de propiedades inmobiliarias como a la división de derechos sobre grandes desarrollos. Esta flexibilidad democratiza aún más el proceso de inversión, permitiendo que una amplia gama de inversores participe en proyectos de su elección. La fraccionabilidad de activos no solo diversifica las fuentes de financiamiento, sino que también democratiza las oportunidades de inversión, promoviendo una participación más inclusiva.

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martes, 31 de octubre de 2023

Informe Mensual de Pagos Minoristas

Envíos de dinero (transferencias inmediatas “push”) registraron un crecimiento del 111,2 %
i.a.

− Administradas por redes: se registraron 321 millones de transferencias inmediatas
“push”2 por $ 11,7 billones, que implican incrementos interanuales del 111,2 % y del 33
%, en cantidades y en montos3
respectivamente. El 65,8 % tuvo como origen y/o destino
una CVU, llegando a los 211,2 millones de operaciones.

− Intra PSPCP: los envíos de dinero intra PSPCP alcanzaron los 154,3 millones de
transacciones (128,9 % i.a.) por $ 820,5 mil millones (84,1 % i.a.).

Pedidos de dinero (transferencias inmediatas “pull”).

− Se realizaron 453,1 mil transferencias por $ 13,3 mil millones, lo que representa un
crecimiento del 250,6 % en cantidad y del 260,1 % en montos, respecto a agosto.

Pagos con transferencia (PCT): el QR interoperable alcanzó los 17,8 millones de
operaciones.

− PCT interoperables: se efectuaron 32,1 millones de operaciones (21,6 % i.a.) por un total
de $ 246 mil millones (-20% i.a.).

o Iniciados con QR: el 55,6 % se inició con QR interoperables, que representa más de
17,8 millones de pagos (260,8 % i.a.) por $ 92,2 mil millones (245,8 % i.a.). El 82,2
% fue realizado por clientes que utilizaron sus cuentas a la vista y en un 17,8 % sus
cuentas de pago. Asimismo, el 62,9 % de los comercios acreditaron en cuentas a
la vista y un 37,1 % en cuentas de pago.

o Iniciados en POS con credenciales de tarjeta: el 17,1 % de los pagos se realizó a
través de la lectura de las credenciales de la tarjeta de débito en una terminal de
punto de venta (POS), alcanzando los 5,4 millones de operaciones (-53,1% i.a.) y $ 95,6 mil millones (-41 % i.a.).

o Iniciados con claves aleatorias: el 17,7 % de los PCT interoperables utilizó un token
para su inicio; se trata de 5,7 millones de operaciones (90,7 % i.a.) por $ 38,1 mil
millones (79,5 % i.a.).

o Iniciados con botón/link de pago: el 9,6 % de las operaciones corresponden a esta
modalidad, alcanzando los 3,1 millones de pagos (-54,4 % i.a.) y $ 20 mil millones.
(-79,5 % i.a.).
− PCT intra7 PSPCP: alcanzaron los 252,2 millones de pagos por $ 1.256,1 mil millones,
con crecimientos interanuales del 127,5 % en cantidades y del 94,2 % en montos.

o Iniciados con QR: representaron el 15,6 %, con 39,4 millones de transacciones (70,5
% i.a) por $ 175,6 mil millones (59,1 % i.a).

o Iniciados con botón/link de pago: corresponden al 84,4 % restante, con 212,7
millones (142,5 % i.a) de operaciones por $ 1.080,5 mil millones (101,5 % i.a.).

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Informe de Inclusión Financiera (IIF)

Montos transaccionados con medios electrónicos subieron 25%

Los medios de pago electrónicos mantuvieron su tendencia expansiva en el primer semestre de 2023. En un contexto de elevada inclusión financiera en términos del número de personas con cuentas bancarias y de pago, los montos transaccionados por adulto se incrementaron un 25% a precios constantes respecto del primer semestre del 2022. Cada persona adulta realizó, en promedio, 25 pagos mensuales por medios electrónicos, alcanzando un máximo histórico. Estos datos se desprenden del último Informe de Inclusión Financiera publicado por el Banco Central de la República Argentina.

La cantidad de personas con cuentas continuó en aumento, alcanzando los 35,7 millones a junio de 2023, aproximándose así al nivel de cobertura plena de la población adulta.

Asimismo, la cantidad de personas que poseen tanto cuentas bancarias como cuentas de pago trepó de 18,3 millones en diciembre de 2022 a 20,1 millones en junio de 2023, lo que representó más del 55% de la población adulta. Esta tendencia evidenciaría el aprovechamiento por parte de las personas de las oportunidades que brinda el sistema de acceder a una multiplicidad de servicios financieros interoperables.

Otros puntos destacados del Informe de Inclusión Financiera son:

El número de personas que registró actividad en alguna de sus cuentas ascendió al menos a 21,9 millones en el segundo trimestre de 2023. De esta forma, el 61,4% de las personas con cuenta tuvo al menos un movimiento de crédito o débito. La población entre 20 y 44 años presentó los mayores niveles de actividad (superior al 70%), con un máximo en el rango etario de 25 a 29 años.

La cantidad de plazos fijos en pesos de personas humanas se ubicó en 8,2 unidades cada 100 cuentas bancarias, alcanzando el punto más alto en los últimos 4 años. Esta métrica creció 45% entre junio de 2022 y de 2023. Este crecimiento también se refleja en una mayor participación de los plazos fijos en moneda nacional en los saldos totales de los productos de ahorro e inversión, la cual pasó de 37% en junio de 2022 a 43% en junio de 2023.

La cantidad de empresas y organizaciones (EyO) con cuentas alcanzó 500.000 unidades en junio del corriente año mostrando un crecimiento de 13.000 EyO respecto de diciembre de 2022. Se destaca la mayor participación de aquellas que operan únicamente a través de cuentas bancarias (80%), respecto de aquellas que poseen ambos tipos de cuentas (19%) o solamente cuentas de pago (1%).

El porcentaje de la población adulta con financiamiento en el sistema financiero ampliado (SFA) registró un aumento de 0,9 p.p. con relación a diciembre de 2022, alcanzando una participación de 55,4% a junio de 2023. De esta forma, el SFA consolida una dinámica en la que se incorporan nuevas personas con financiamiento, pero con una reducción del saldo promedio por deudor.

La cantidad de MiPyMEs con crédito en el SFA continuó creciendo en el primer semestre de 2023. Un millón de este tipo de empresas tuvieron crédito en el SFA a junio de 2023, un aumento neto cercano a 57.000 unidades productivas con relación a junio de 2022. Asimismo, el saldo de financiamiento de las MiPyMEs en el SFA registró una caída interanual de 5,1% a precios constantes.

El apoyo brindado a través de la Línea de Financiamiento para la Inversión Productiva del BCRA, que representó el 28,5% del saldo total de financiamiento a MiPyMEs, mantuvo su impacto positivo en términos de inclusión financiera con eje en el desarrollo productivo de las micro, pequeñas y medianas empresas.

Informe de Inclusión Financiera

1. Infraestructura financiera
El avance en la digitalización de los servicios financieros, la mayor disponibilidad de dispositivos
móviles e internet y el objetivo de reducción de costos por parte de las entidades financieras
(EEFF), entre otros factores, han provocado cambios en el crecimiento y composición de los
puntos de acceso a servicios financieros (PDA) a nivel global.

Las sucursales y los cajeros automáticos (ATMs) exhiben, a nivel mundial, una tendencia
descendente, mientras que esquemas no tradicionales de acceso como las agencias
complementarias de servicios financieros (ACSF) han crecido de manera significativa,
principalmente por el accionar de India e Indonesia. Durante los últimos cinco años, este fenómeno
ha provocado un cambio significativo en la composición de los PDA, donde la participación de los
ATMs y sucursales en conjunto pasó de 61% en 2017 a 27% en 2022, mientras que, sin considerar
a India e Indonesia, pasó del 83% a 74% en el mismo período de tiempo.

Sin embargo, a lo largo del período mencionado los PDA presentan diferentes comportamientos
en función del nivel de ingresos de los países: (i) los países de ingresos altos reducen los ATMs
y las sucursales y mantienen niveles muy bajos de ACSF; (ii) los países de ingresos medios y
bajos registran crecimientos significativos de ACSF y ATMs y mantienen relativamente estable
el número de sucursales.

Infraestructura física. Durante el primer semestre de 2023, los PDA en Argentina registraron un
aumento de 1,2%, impulsado principalmente por la incorporación de nuevos dispositivos
electrónicos. La cantidad de PDA cada 10.000 adultos y la cobertura de PDA no presentaron
cambios significativos, tanto con relación al porcentaje de localidades como de la población adulta.

En línea con la tendencia global, las sucursales continúan en una senda decreciente y durante
el primer semestre de 2023 mostraron una caída de 1,2% explicada principalmente por el
comportamiento de bancos privados. Las ACSF, por su parte, se mantuvieron prácticamente
constantes con un leve aumento de 0,1%. Este tipo de PDA, que se emplaza casi exclusivamente
en locales de las redes de cobranza extrabancaria, podría haber encontrado un techo dado que
cubrió casi el total de puntos de atención de las redes de cobranza del país.

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lunes, 30 de octubre de 2023

COM. A 7878 BCRA / Circular SINAP 1-192: 30/10/2023 Sistema Nacional de Pagos – Medio Electrónico de Pagos – Actualización Texto Ordenado

Ref.: Circular
SINAP 1-192:
Sistema Nacional de Pagos – Medio Electrónico de
Pagos – Actualización Texto Ordenado
___________________________________________________________________________
Nos dirigimos a Uds. para comunicarles que se realizaron actualizaciones y/o adecuaciones formales en las normas sobre “Sistema Nacional de Pagos – Medio Electrónico de Pagos
(MEP)”.
En ese sentido, les destacamos lo siguiente:
– eliminación del sistema MEP de applets –a tales efectos se derogaron los puntos: 2.2.3., 3.2., 3.3.,
3.4.2., 5.1., 5.2.-,
– uso de Servicios Web (WS) –a tales efectos se adecuaron los siguientes puntos: 3.1., 4.5., 4.6.,
Sección 5, Sección 6, Sección 7 y Sección 8.
– actualización del listado de entidades participantes.
Por último, les hacemos llegar en anexo el texto ordenado de las normas de la referencia actualizado. Se recuerda que en la página de esta Institución www.bcra.gob.ar, accediendo a
“Sistema Financiero – MARCO LEGAL Y NORMATIVO – Ordenamiento y Resúmenes – Textos ordenados de normativa general”, se encuentran las modificaciones realizadas con textos resaltados
en caracteres especiales (tachado y negrita).

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Com. A 7877 BCRA / Circular OPASI 2-706: Depósitos de ahorro, cuenta sueldo y especiales. Actualización Comunicaciones “A” 7873 y 7874.

Ref.: Circular
OPASI 2-706:
Depósitos de ahorro, cuenta sueldo y especiales.
Actualización Comunicaciones “A” 7873 y 7874.
___________________________________________________________________________
Nos dirigimos a Uds. a fin de hacerles llegar las hojas que, en reemplazo de las oportunamente provistas, corresponde incorporar en las normas de la referencia, en función de las disposiciones difundidas mediante las Comunicaciones “A” 7873 y 7874.
Adicionalmente, se recuerda que en la página de esta Institución www.bcra.gob.ar, accediendo a “Sistema Financiero – MARCO LEGAL Y NORMATIVO – Ordenamientos y resúmenes –
Textos ordenados de normativa general”, se encontrarán las modificaciones realizadas con textos
resaltados en caracteres especiales (tachado y negrita).

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MINISTERIO DE ECONOMÍA – Resolución 1615/2023 / Manual Operativo del PLAN DE GANADERÍA ARGENTINA del PLAN GAN.AR, creado por la Resolución N° 95 de fecha 1° de mayo de 2022

RESUELVE:

ARTÍCULO 1°.- Apruébase el Manual Operativo del PLAN DE GANADERÍA ARGENTINA, en adelante PLAN GAN.AR, creado por la Resolución N° 95 de fecha 1° de mayo de 2022 del entonces MINISTERIO DE AGRICULTURA, GANADERÍA Y PESCA (RESOL-2022-95-APN-MAGYP), que como Anexo (IF-2023-121262742-APN-SSGYPA#MEC), forma parte integrante de la presente resolución.

ARTÍCULO 2°.- Sustitúyese el Artículo 1° de la Resolución N° 95/22 del entonces MINISTERIO DE AGRICULTURA, GANADERÍA Y PESCA (RESOL-2022-95-APN-MAGYP), el que quedará redactado de la siguiente manera:

“ARTÍCULO 1°.- Créase en el ámbito de la SECRETARÍA DE AGRICULTURA, GANADERÍA Y PESCA del MINISTERIO DE ECONOMÍA, el PLAN DE GANADERÍA ARGENTINA, en adelante PLAN GAN.AR, con alcance en todo el territorio nacional.”.

ARTÍCULO 3°.- Comuníquese, publíquese, dese a la DIRECCIÓN NACIONAL DEL REGISTRO OFICIAL y archívese.

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abordado la situación del sistema financiero y la regulación del mercado de criptoactivos, trasladando la propuesta de España en esta materia. Una vez publicado el Reglamento, los Estados miembros tienen que tomar una decisión sobre el periodo de aplicación de la norma en cada país, ya que, de no tomarse ninguna decisión, el Reglamento sería de aplicación a partir de julio de 2026 en lo que respecta a los proveedores de servicios de criptoactivos, con un periodo transitorio total de hasta 36 meses.

Cómo serán los directores de sostenibilidad del futuro

Un artículo firmado por varios ejecutivos de Spencer Stuart plantea que los chief sustainability officers (CSO) deben poder hablar el idioma de la empresa y, al mismo tiempo, trascender los silos para integrar la sostenibilidad en toda la organización. Además, explican que deben ser líderes empresariales fuertes, con una apreciación del impacto final necesario para garantizar la aceptación organizacional y el éxito a largo plazo. Llaman a recuperar una forma holística de capitalismo para alcanzar un verdadero liderazgo.

El artículo se basa en el estudio “License to Transform: Spencer Stuart’s 2022 Survey of Sustainability Leaders”, donde los autores se proponen responder preguntas como ¿cuál es la naturaleza de este mandato hoy? ¿Cómo interactúan y se conectan los líderes de sostenibilidad y sus equipos con el resto de sus organizaciones? ¿Tienen acceso a los recursos necesarios y la licencia para influir en la mentalidad y la cultura? En pocas palabras, ¿qué impulsa el éxito de los líderes actuales en sostenibilidad y qué se interpone en el camino?

Los líderes de sostenibilidad ocupan un lugar clave en la mesa corporativa

Los autores explican que la sostenibilidad ocupa actualmente un lugar destacado en la lista de prioridades de las principales empresas del mundo y que existe una demanda creciente por este tipo de ejecutivos. “Ya no es simplemente un tema de discusión, sino una cuestión central y estructural que impregna el negocio”, afirman.

Además, como la sostenibilidad es ahora fundamental para las agendas comerciales y de transformación sostienen que la mayoría de las organizaciones y las empresas buscan líderes que puedan impulsar la colaboración y el cambio interdisciplinarios.

Por eso se espera que las funciones de sostenibilidad y sus líderes impulsen cambios reales hoy en día, en términos de innovación, nuevas tecnologías, selección de suministros y muchos otros temas. “Armados con datos sólidos, deben cuantificar el progreso de sus empresas, los pasos que aún deben darse y el impacto de sus esfuerzos”, explican.

“En las primeras etapas, la prioridad era simplemente ‘pintar todo de verde’: lanzar algunas iniciativas corporativas y mostrar responsabilidad social. Mucho ha cambiado. La sostenibilidad se ha vuelto más relevante para los reguladores, inversores, empresas y consumidores. Los KPI para evaluar la sostenibilidad, los modelos de impacto y los estándares de presentación de informes son cada vez más sofisticados. Hoy en día, las empresas tienen más fuentes para comprender y guiar concretamente una evolución de la sostenibilidad”, agregan.

El creciente conjunto de habilidades del líder en sostenibilidad

Según los autores, la transformación de la función de sostenibilidad también está plagada de desafíos de liderazgo. “Por un lado, el rango de experiencia a nivel de empresa por empresa es extraordinariamente variado; hay empresas que llevan años incorporando la sostenibilidad en sus operaciones, mientras que otras apenas están empezando. Significa que no existe una solución única para encontrar al líder adecuado; La situación de cada empresa es diferente. La demanda de verdaderos expertos es alta, pero no existe un grupo de talentos inmediatamente accesible al que recurrir”, advierten.

Y agregan que “la profesión se ha vuelto mucho más sofisticada. No sólo hay nuevas empresas en juego, sino también nuevas expectativas. Y están buscando personas con mucho talento que hayan hecho esto antes o con una capacidad muy específica, lo que está generando una disrupción en el espacio de oferta de talento”.

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España adelanta la aplicación del primer Reglamento del mundo sobre el mercado de criptoactivos para dar seguridad jurídica y proteger a los inversores con un marco regulatorio y supervisor estable.

 La vicepresidenta primera en funciones, Nadia Calviño, se ha
reunido con la presidenta de la Autoridad Europea de Valores y
Mercados (ESMA), Verena Ross, con quien ha abordado la situación
del sistema financiero y le ha trasladado la intención de España de
adelantar la aplicación de la regulación del mercado de criptoactivos

 El Gobierno acortará el periodo transitorio de aplicación del
Reglamento europeo sobre el mercado de criptoactivos (MiCA),
pionero en el mundo, seis meses para su puesta en marcha en
diciembre de 2025, con el objetivo de crear un marco regulatorio y
supervisor predecible y estable en España

 Este Reglamento europeo es la primera norma a nivel internacional
que regula el mercado de criptoactivos, introduciendo obligaciones
tanto para los emisores como para los proveedores de servicios de
criptoactivos

26 de octubre de 2023.- El Gobierno adelantará seis meses la aplicación del
Reglamento europeo sobre el mercado de criptoactivos (MiCA), pionero en el
mundo, para su puesta en marcha en España en diciembre de 2025 con el fin
de crear un marco regulatorio y supervisor estable que dé seguridad jurídica y
proteja a los inversores en relación con la provisión de servicios de criptoactivos.

La vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación
Digital en funciones, Nadia Calviño, se reunió ayer con la presidenta de la
Autoridad Europea de Valores y Mercados (ESMA), Verena Ross, con quien ha abordado la                                                                                                                situación del sistema financiero y la regulación del mercado de
criptoactivos, trasladando la propuesta de España en esta materia.

Una vez publicado el Reglamento, los Estados miembros tienen que tomar una
decisión sobre el periodo de aplicación de la norma en cada país, ya que, de no
tomarse ninguna decisión, el Reglamento sería de aplicación a partir de julio de
2026 en lo que respecta a los proveedores de servicios de criptoactivos, con un
periodo transitorio total de hasta 36 meses.

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La Argentina, en la antesala del open banking.

En las últimas semanas la implementación de las “Transferencias Pull” ha generado un amplio debate mediático por las diferencias entre el BCRA y la principal plataforma de pagos del país. En lo personal creo adecuado que los Proveedores de Servicios de Pago (PSPs) puedan elegir si utilizan Debin o Transferencia Pull para permitir que sus clientes fondeen sus cuentas, priorizando la usabilidad en el primer caso o la nueva plataforma de interoperabilidad que permite cobertura sobre riesgo de desconocimientos en el segundo.

Más allá de esta discusión puntual, la implementación de “Transferencias Pull”, que sin dudas requiere ajustes de performance y usabilidad, es en definitiva un paso en la dirección correcta, dado que pone a la industria financiera local mucho más cerca del open banking o banca abierta.

Esta nueva funcionalidad, impulsada por el Banco Central, es gratuita y mandatoria para todas las billeteras y bancos, y funciona exclusivamente con cuentas que tienen el mismo titular.

De cara al usuario, la aplicación bancaria o billetera virtual de su preferencia ahora le permitirá vincular todas las cuentas con CBU (de cualquier banco) o CVU (de cualquier billetera virtual) que tenga a su nombre. Luego de una instancia de “consentimiento” que consiste en ingresar usuario y clave habituales, y el segundo factor de autenticación, en el caso de tenerlo activado, las cuentas quedarán conectadas permitiendo a partir de allí mover el dinero entre cuentas sin salir de la aplicación.

Esta funcionalidad, que en principio puede sonar básica y muy simple, tiene por detrás un desarrollo que implicó la estandarización de interfaces de conexión y definición criterios de seguridad de la información comunes en una plataforma de interoperabilidad que fue consensuada por gran parte de los actores de la industria, justamente por ser un habilitador en el camino hacia el open banking.

Con eje en el intercambio de datos a través de las API (Application Programming Interfaces), el open banking es un modelo que implica compartir información de forma fluida, y a la vez segura, con el objetivo de generar valor agregado al usuario, ya sea a través de la mejora de la experiencia y la simplificación de operaciones, o bien por el desarrollo de nuevos servicios, aplicaciones y herramientas que integran la información financiera en ecosistemas más amplios.

Es por eso que la interoperabilidad en el mundo de finanzas y medios de pago es una tendencia que crece globalmente y aporta un efecto dinamizador en el mercado de servicios financieros digitales, tanto en la banca tradicional como en las fintech, aunque no todo es color de rosa, ya que el open banking supone algunos desafíos para una implementación plena.

Del lado de los actores del sistema financiero implica un cambio de mentalidad importante ya que rompe con la idea de la propiedad de los datos y la información de los clientes, algo no menor en una industria tradicionalmente cerrada a la interoperabilidad.

Para los bancos centrales y los reguladores, el desafío pasa por establecer un delicado equilibrio en la normativa que promueva la innovación y que a la vez sea capaz de fijar estándares de seguridad de la información y la privacidad que garanticen los derechos y la protección de los usuarios, a través del control sobre qué datos comparten y con quién.

Los usuarios tienen todo para ganar. Además de la mejora en la experiencia y la transparencia, el open banking facilita a los usuarios una vista más completa y detallada de su situación financiera en una sola aplicación, lo que favorece la toma de decisiones y la planificación financiera. También les permite beneficiarse con el desarrollo de nuevos productos y servicios más personalizados que puedan cubrir sus necesidades específicas, como herramientas de gestión financiera, comparadores de productos, servicios de inversión automatizada, compras a crédito en un solo click, entre muchos otros.

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