Viernes, 2 de junio de 2017

El BCRA impulsa la instalación de cajeros no bancarios

El BCRA impulsa la instalación de cajeros no bancarios – El BCRA el 4 de mayo del corriente habilitó la instalación de cajeros automáticos por parte de entidades no bancarias. De esta manera, la actual red de casi 20.000 cajeros pertenecientes a entidades financieras podrá extenderse con más dispositivos que serán propiedad de supermercados, estaciones de servicio o cualquier otra entidad comercial, que incluso podrá recargarlos con los billetes de su propia recaudación.

Actualmente Argentina presenta una penetración de cajeros menor que la de países vecinos. De hecho, un 20% de las localidades del país no posee ningún cajero, obligando a sus habitantes a trasladarse para obtener efectivo. Por ello, en muchas áreas del país, la falta de cajeros estimula un uso indebido del efectivo, como el caso de quien retira la totalidad de sus ingresos en una sola extracción en lugar de hacerlo en forma paulatina, a medida que debe asumir gastos. Esta situación lleva a trasladar mayores cantidades de efectivo sin necesidad, lo que atenta contra la inclusión financiera y provoca riesgos en términos de la seguridad física de las personas.

Para subsanar estos problemas, el BCRA autorizó la instalación de cajeros por parte de entidades no financieras. Se podrán cobrar cargos por su uso, al tiempo que la normativa prevé que el cajero no bancario deberá informar con precisión los costos al cliente en forma previa a la operación, para permitirle desistir de la misma si lo desea. Además, la pantalla deberá exhibir una leyenda que diga “Esta operación en una entidad financiera podría no tener costo”.

La decisión adoptada por el Directorio del BCRA no modifica en ningún aspecto el régimen vigente para la red de cajeros bancarios ni las disposiciones para su uso por parte de los clientes.

A través de esta iniciativa, el BCRA busca seguir consolidando el desarrollo del sistema financiero, uno de los pilares de su gestión, y extender la oferta de servicios financieros a las comunidades que hoy no disponen de ella.

 

ALIAS en las cuentas bancarias – El Banco Central dispuso que a partir del 1° de junio todas las cuentas bancarias llevarán un alias, para lo cual se asignará un alias por defecto a aquellas que todavía no lo posean y a las cuentas nuevas que el usuario podrá cambiar, si así lo desea y cuando lo disponga, a través de los canales electrónicos.

El formato del alias por defecto será una combinación al azar de tres palabras breves y de uso frecuente del idioma castellano, cuya ortografía no sea ambigua cuando se transmite de manera oral. Los usuarios bancarios podrán consultar por los canales habituales el alias asignado.

La asignación de alias por defecto permitirá al pagador de una transferencia solicitar directamente el alias a cualquier destinatario. Asimismo, hará más sencilla la vinculación de la cuenta bancaria a servicios de pago que hagan uso del débito inmediato en cuenta (DEBIN) que se pondrá en marcha este año.

A la fecha, más de 150.000 clientes bancarios ya identificaron sus cuentas con alias.

El alias bancario permite a los usuarios identificar de manera más sencilla su cuenta, usando cualquier combinación de hasta 20 caracteres. Los bancos y las aplicaciones de pagos para celulares permiten realizar transferencias inmediatas identificando al receptor por su alias, de una manera más simple que con el CBU. Antes de confirmar el pago, una pantalla indica el nombre real del destinatario para evitar errores.

El alias es portable, es decir, un cliente bancario puede desvincular su alias de una de sus cuentas y vincularlo con otra. Ningún otro usuario puede usar un alias que ya haya sido utilizado. El sistema es administrado centralizadamente, para evitar duplicaciones y garantizar la seguridad de las operaciones, por la cámara de compensación electrónica COELSA.

 

El BCRA fija topes a la tasa de intercambio de tarjetas de crédito y débito – El Banco Central de la República Argentina dispuso con fecha 30 de marzo de 2017 la fijación de un tope máximo a las tasas de intercambio, esto es, a las comisiones que los bancos emisores de tarjetas de crédito o débito cobran a los comercios por cada transacción realizada.

La tasa de intercambio es el componente principal del arancel cobrado a los comercios por la aceptación de pagos con tarjeta: por ejemplo, del 3% sobre la transacción que actualmente es el tope legal para cobros con tarjeta de crédito, el banco emisor obtiene aproximadamente entre el 2,7% y 2,9% del monto de la compra.

El objetivo de la reducción de la tasa de intercambio es generar incentivos para nuevos ingresantes al mercado de la adquirencia, es decir, la búsqueda de comercios para que cobren con estos medios de pago. El nuevo esquema dará lugar a una mayor competencia en esa industria y a la “multiadquirencia”: que un mismo agente adquirente ofrezca a comercios cobrar con varias marcas de tarjeta simultáneamente.

La regulación de la tasa de intercambio es una tendencia reciente en otras partes del mundo, como la Unión Europea, Australia, Canadá y – aunque para tarjetas de débito solamente- Estados Unidos.

Los topes de tasa de intercambio se irán reduciendo gradualmente, de acuerdo a la tabla siguiente, donde el número expresa la tasa porcentual como porcentaje del monto de la transacción pagada.

 

Tope tasa de intercambio débito Tope tasa de intercambio crédito
Desde 1-abr-2017 1,00 2,00
2018 0,90 1,85
2019 0,80 1,65
2020 0,70 1,50
2021 en adelante 0,60 1,30

 

Apertura de Cajas de Ahorro y Bancarización del pago de haberes – Con el objeto de orientar a los usuarios y darle mayor transparencia al sistema, el BCRA realizó una encuesta entre las entidades financieras para relevar cuál es la oferta disponible de servicios financieros que no son obligatorios, pero que el BCRA viene fomentando a través de su normativa y otras acciones.

La encuesta, cuyos resultados completos se muestran en el documento adjunto, comprendió el análisis de lo ofrecido por las entidades financieras en relación con dos áreas temáticas:

1) La apertura de las cajas de ahorro: el BCRA no sólo determino en abril de 2016 la gratuidad de las cajas de ahorro y sus tarjetas de débito vinculadas, sino que también simplificó su mecanismo de apertura, permitiendo que, bajo ciertas condiciones, se realice presentando únicamente el DNI del cliente, junto con una declaración jurada en la que certifique que no tiene otra cuenta en el sistema financiero. Un 63% de los bancos encuestados ya ofrecen esta posibilidad.

El BCRA también habilitó la apertura de cajas de ahorro para menores de edad autorizados, de manera de facilitar sus operaciones económicas cotidianas y familiarizarlos con la bancarización. Ya hay 11 bancos que ofrecen este producto. Y un 72% de los bancos que aún no lo ofrecen tienen pensado hacerlo en breve. Para muchos de ellos, existió una traba operativa en que la normativa establecía que el adulto titular de esa cuenta podía poner límites diferenciados para que los menores hagan extracciones. El Directorio del BCRA decidió hoy la modificación normativa necesaria para que esos límites no sean obligatorios y así sumar muchos más bancos a este producto, respondiendo a la inquietud surgida de esta encuesta.

2) La bancarización del pago de haberes: mediante la Comunicación A 6042, el BCRA autorizó a los bancos a que abran una cuenta sueldo por pedido del empleado, en lugar de hacerlo sólo por pedido del empleador. En el 83% de los bancos consultados por el BCRA esto ya es posible: en la mayoría de estos casos, las entidades solicitan una constancia laboral al trabajador, quien puede tramitar la apertura y luego comunicársela al empleador.

Asimismo, en estos bancos el empleador puede abrir una cuenta sueldo aun siendo una persona física. Esto es relevante en el caso del empleo doméstico o el trabajo agrario. En la gran mayoría de las entidades que indicaron ofrecer este producto, implica una gestión en persona del empleador en la sucursal.

También se facilitan los medios para que un titular de cuenta pueda realizar el pago de remuneraciones correctamente identificado por medios electrónicos como el Home Banking, al incorporar la categoría “Haberes” entre los conceptos para las transferencias inmediatas, de manera de contribuir a la consistencia de las operaciones.

Mediante la publicación de este relevamiento, el BCRA contribuye a incrementar la transparencia del sector financiero y el grado de competencia entre las entidades, con el objeto de garantizarle mejores opciones a los usuarios.

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