Viernes, 27 de marzo de 2020

Se viene el cheque electrónico no a la orden, multicheque y el endoso digital: cómo podrás financiarte con echecks por iProUP

El 6 de marzo, la Caja de Valores confirmó que negoció por primera vez un cheque electrónico en el mercado de capitales. Expectativa en la industria

El Banco Central dispuso el jueves el regreso de la compensación de cheques, suspendida el 20 de marzo con el decreto de la cuarentena obligatoria, como una forma de paliar el corte de la cadena de pagos que varios sectores habían advertido.

Si bien los bancos no están abiertos al público para el depósito de estos instrumentos, que se deberá hacer por homebanking u terminales de autoservicio, sigue en marcha el cheque eletrónico que no requiere el transporte de documentos: todo es digital.

En este sentido, el 6 de marzo, la Caja de Valores confirmó la noticia que muchas empresas y bancos esperaban: se había negociado por primera vez un cheque electrónico en el mercado de capitales.

Cuando en julio de 2019 el Banco Central anunció la implementación de los denominados “echeq”, la expectativa generada en el sector financiero fue muy alta ya que, con este mecanismo, se simplificarían las operaciones y reducirían los costos transaccionales.

A ocho meses del lanzamiento de la medida, innovadora no solo para Argentina sino para toda Latinoamérica, las proyecciones vienen cumpliéndose y prometen sumar nuevos capítulos las próximas semanas.

El cheque electrónico surgió como una iniciativa de la mesa de innovación del BCRA que, en diciembre de 2018, comenzó a dar sus primeros pasos. La idea era simple pero ambiciosa: implementar un producto novedoso en el mercado financiero que simplifique, optimice y abarate las transacciones con cheques.

La propuesta es prácticamente inédita: si bien hay antecedentes en algunos lugares de la Unión Europea, en la mayoría de las naciones desarrolladas directamente se está reemplazando el cheque tradicional por instrumentos digitales.

Sin embargo, a diferencia de otros países, los cheques en Argentina no solo se utilizan para pagos y cobros, sino que representan un importante instrumento de fondeo para las empresas, principalmente para las pequeñas y medianas.

Puntualmente, a través de los descuentos, pueden negociar los cheques diferidos que poseen en el mercado local. De esta forma, se hacen de financiamiento inmediato.

Esta función del cheque tradicional experimenta trabas y obstáculos. Por un lado, al canjear el instrumento en el banco, el poseedor puede encontrarse con que la cuenta no tiene fondos suficientes para afrontar el pago. Pero además, es frecuente que el papel tenga algún problema “técnico” que imposibilite el cobro (inconvenientes con la firma, faltas de ortografía, endosos tachados, etc.). Justamente el echeq viene a atacar estas cuestiones, que representan nada menos que el 50% de los rebotes de cheques.

Su impacto en bancos

Una de las primeras entidades en implementar este sistema fue Banco Galicia, que nuclea a una amplia variedad de usuarios que utilizan cheques, predominando las empresas y particularmente las pymes (muchas del sector agro).

La institución financiera presidida por Sergio Grinenco es, hasta ahora, la única del mercado que les ofrece la posibilidad a sus clientes de descontar los cheques electrónicos a través de su plataforma digital.

En cuanto al grado de aceptación, los números hablan por sí solos: 25% de los cheques transaccionados en el Galicia son electrónicos y ese porcentaje sigue en ascenso .

“Lo que te llevaba días, ahora lo hacés en minutos“, declara con entusiasmo a iProUP Roberto Lopresti, Product Owner de Cheques en Banco Galicia.

Desde la City porteña afirman que desde que se puso en marcha el sistema, junto con COELSA (Cámara Electrónica de Compensación de Medios de Pago minorista), se operaron más de 42.000 echeq por un total de $13.000 millones.

La normativa del Banco Central establece cuestiones obligatorias de mínima para todos los bancos, que básicamente consisten en la aceptación y depósito de los cheques electrónicos. También establece las funcionalidades de “máxima”, por las cuales se incluyen otros servicios -como la emisión y el endoso– que son optativas.

A este último “pack completo” adhirieron unas 15 entidades financieras, principalmente privadas: además del Galicia, aparecen Supervielle, Santander, BBVA y Macro, entre otras.

En cuanto al calendario:

– El 22 de abril los bancos podrán comenzar a ofrecer -de modo optativo- la emisión de echeqs “no a la orden” y la cesión electrónica de derechos, entre otros servicios

–  El 23 de julio esas funcionalidades estarán disponibles, de modo obligatorio, junto al multicheque (para que el monto total pueda fraccionarse) y el aval (garantía para cheques pyme).

En ese sentido, desde el Supervielle aseguran que ya están “en proceso de desarrollo de la fase II”.

En diálogo con iProUP, Gabriel Grasso, Gerente de Cash Management, detalla que están avanzando en la cesión electrónica de derechos y el libramiento de echeqs con cláusula “no a la orden” para llegar en tiempo y forma a la fecha pautada por el BCRA, donde también tienen intención de poner a disposición el Multicheque.

Grasso añade que, si bien no es requisito del BCRA, el Supervielle apunta a que sus clientes puedan pagarle a los proveedores con echeqs. Asimismo, ya está realizando pruebas piloto con clientes para la implementación de los echeq con descuentos y, de esta forma, ser uno de los pioneros en ofrecer este servicio, junto al Galicia.

“Hasta el momento funcionó exitosamente y esperamos poder ofrecerlo en forma masiva en poco tiempo”, adelanta Grasso.

De las opciones a implementar, la “figurita más buscada” (y solicitada) es la emisión de cheques “no a la orden”. Es decir, instrumentos que no le permiten al beneficiario endosarlos para transferirlos a un tercero sino que solo él puede cobrarlos o depositarlos en su cuenta bancaria.

Para ello habrá que esperar hasta el 22 de abril. “Los clientes lo están pidiendo”, afirma Lopresti del Galicia. “Por eso apuntamos a la primera fecha disponible. Por ahora, estamos a full con el desarrollo“, agrega.

“El pedido viene especialmente de las grandes empresas, ya que tienen esta modalidad como política”, coincide Grasso del Supervielle. Respecto del multicheque, se trata de la posibilidad de emitir, bajo un mismo código de identificación, un cheque en varias fracciones.

Esto permite que el beneficiario pueda disponer de las distintas partes de la manera que considere más conveniente (por ejemplo, puede descontar la mitad si es que necesita el financiamiento inmediato y el resto esperar hasta la fecha de cobro).

Si bien la implementación obligatoria es el 23 de julio, algunas entidades financieras ya están ofrecen una funcionalidad similar, permitiendo que un echeq pueda ser fraccionado y posibilitando así la resolución de importes menores.

Según las fuentes consultadas, en estos meses se está visualizando un reemplazo considerable del papel tradicional por el formato electrónico. “Está generando un migración de la herramienta”, explica al respecto Lopresti.

El debut de los echeqs en el mercado de capitales

En las últimas semanas, los echeqs se sumaron a una práctica habitual de financiamiento para pequeñas y medianas empresas de Argentina: el descuento de cheques en el mercado de valores.

En efecto, ya está habilitada la posibilidad de que una compañía emita, desde su chequera electrónica en una entidad, echeqs que luego pueden ser descontados de manera totalmente digital en el mercado de capitales.

Tal posibilidad se dio a través del nexo entre Caja de Valores (CVSA) y COELSA. La primera es la que presta el servicio de gestión y custodia del echeq, permitiendo la negociación de este instrumento en el mercado de capitales.

¿Cómo funciona este innovador mecanismo? La pyme tiene que enviar el echeq a su banco, después una SGR (sociedad de garantía recíproca) otorga el aval y posteriormente el instrumento se manda a la CVSA para su negociación. Las SGR son compañías dedicadas a “avalar” estos instrumentos para darles fiabilidad y facilitar el acceso al fondeo.

De esta forma, con el descuento digital, la firma solo escanea el valor y automáticamente lo recibe la SGR (para el aval) y posteriormente se negocia en la CVSA. Finalmente, se transfiere el monto producto de la operación a la pyme.

“Estamos hablando de un cambio revolucionario por la forma en que se agilizará y modernizará el proceso de negociación del principal instrumento que usan las pequeñas empresas para obtener fondos en el mercado”, indica en diálogo con iProUP Simón Carman, gerente comercial de Garantizar SGR, una de las compañías líder del sector con un fondo de $10.000 millones (en un mercado de $23.000 millones).

“Somos pioneros en echeq”, se entusiasman por su parte Rodrigo Romero y Juan Lombardi, analistas de Atención a Entidades de COELSA, la institución que sirve de facilitadora y generadora del servicio.

“Es un gran avance del mundo financiero argentino, no hay ningún país en Latinoamérica”, añade a iProUP. Desde las SGR, quienes tienen que dar los avales para el descuento de los echeq en el mercado de capitales, aseguran que las empresas progresivamente se están adhiriendo a la chequera electrónica y al endoso en negociación.

En ese sentido, Carman explica que la implementación del aval se puede dar a través de dos canales: uno es hacerlo por home banking y el otro es por la plataforma ePyme de CVSA, mediante la cual ya se negocian pagarés digitales.

En el sector proyectan un escenario sumamente favorable ya que, a diferencia de los cheques tradicionales, los echeq permitirán llegar con financiamiento a cada lugar del país sin necesidad de traslado físico, permitiendo incluso la trazabilidad de la herramienta dado que los endosos se registran electrónicamente, acotando gastos de logística y sin necesidad de intervención física de los involucrados.

Lopresti del Galicia asegura que cuando se ejecuten los echeqs “no a la orden” y se implemente el pago por ventanilla, que es la última funcionalidad y que permitirá que participen las personas no bancarizadas, “el crecimiento va a ser exponencial“.

Con esa mirada coincide Carman, afirmando que cuando estén todas las funcionalidades implementadas, el sistema permitirá que todos los pagos mediante echeqs diferidos puedan ser descontados, independientemente del lugar físico donde se encuentre el receptor del instrumento. “La proyección es infinita”, concluye.

Fuente: iProUP publicado 27/03/2020-FINANZAS
Miércoles, 25 de marzo de 2020

Crece el uso de apps para prevenir el coronavirus y el pedido de doctores online para no concurrir a una guardia

Con las líneas de teléfono trabajando 24-7 y los hospitales llenos, aparece esta solución como una alternativa eficaz y con un crecimiento exponencial.
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Crece el uso de apps para prevenir el coronavirus y el pedido de doctores online para no concurrir a una guardia por iProUP

Con las líneas de teléfono trabajando 24-7 y los hospitales llenos, aparece esta solución como una alternativa eficaz y con un crecimiento exponencial.

En estos días, las búsquedas en Internet relacionadas con el COVID-19 en Argentina se dispararon más de un 400%. La información más solicitada se vincula a indagar sobre el propio coronavirus, sus síntomas y los casos en el país.

En la era de la conectividad y las fakenews, las redes sociales y los canales de comunicación cotidianos, como WhatsApp, se llenaron de información que, en muchos casos, no es veraz ni está confirmada por fuentes especializadas, lo que contribuye a acrecentar la confusión.

Las autoridades recomiendan mantener la calma, teletrabajar (si es posible), hacer cuarentena al regresar de otro país y, si se detectan síntomas como fiebre acompañada de tos llamar al 107, en la ciudad de Buenos Aires; o al 148, en la Provincia.

Además, enfatizan no asistir a las guardias ni a los hospitales ante cualquier sospecha de enfermedad, ya que el sistema de salud puede colapsar. En este contexto, la telemedicina emerge como una alternativa eficaz y ha comenzado a recorrer un sendero exponencial.

“Las estadísticas indican que hasta un 50% de las consultas pueden resolverse a través de un medio virtual“, señala a iProUP el pediatra Martín Gruenberg. Agrega que en muchos casos “las guardias son usadas para orientación de problemas o para consultas asociadas a inconvenientes banales”.

Con la propagación de la pandemia, los servicios de salud privados y las nuevas prepagas “digitales” han desplegado su catálogo de soluciones para asistir a muchas personas y, a la vez, alivianar el sistema.

“El número de contactos aumentó exponencialmente por el coronavirus. Así como la curva de los contagiados, crece fuerte la interacción en la plataforma“, explica a iProUP Ingrid Briggiler, CEO y fundadora de la plataforma “Llamando al Doctor“, una herramienta de telemedicina de Galeno e incubada por CITES.

Además, confirma que “se multiplicaron por diez” las consultas desde que comenzaron a confirmarse los casos locales. La herramienta permite realizar videollamadas a un médico en vivo. “Se lanzó con tres especialidades, que son las más frecuentes: medicina general, pediatría y tocoginecología“, suma Carina Greco, Gerente de Marketing Corporativo de Galeno.

Consultas online

Este boom de servicios de atención por la web responde a una tendencia global. La Comisión Europea estima que el mercado mundial de telemedicina rondará los casi 40.000 millones de euros en los próximos doce meses.

Incluso, ese número será superado en la medida en que las preocupaciones por el coronavirus acrecienten la demanda.

“La telemedicina es clave en este tipo de escenario, en que la tasa de infectados se multiplica de manera alarmante”, agrega Briggiler, quien afirma que se trata de una herramienta fundamental para evitar la propagación de enfermedades.

“Si una persona enferma va a la guardia o llama a un médico sin tomar los recaudos necesarios es probable que contagie a muchas otras. Pasa lo mismo al revés: si alguien sano va a un hospital pensando que está enfermo puede contraer el virus”, ejemplifica.

Swiss Medical es una de las prepagas que más está innovando en el ámbito de la salud. Cuenta con la integración de “DrApp”, una plataforma integral para la gestión del consultorio. Desde la web, el doctor puede tener un acceso 360º al historial de sus pacientescon todo digitalizado, además de funcionar como un gestor de turnos.

“Esto permite reducir el ausentismo y brinda un mayor control con todas las historias clínicas. Así, el médico puede trabajar con otros profesionales de forma conjunta”, asegura a iProUP Agustín Theodorou, responsable de comunicación de DrApp.

Con 4.500 profesionales que utilizan la plataforma todos los días y 1.200 sanatorios asociados, esta app brinda una solución flexible que se adapta tanto a consultorios pequeños como a clínicas de envergadura.

Swiss Medical no es la única que trabaja con la modalidad a distancia: Osde, Medifé, Omint y Sancor Salud también incluyen algún tipo de asistencia virtual. Asimismo, en este tipo de escenarios es importante que cualquiera pueda acceder a información clara y respaldada por un profesional.

“Las personas están preocupadas por todo lo que escuchan sobre el coronavirus. Por eso iniciamos nuestro Foro Médico, para que puedan obtener respuestas de profesionales calificadosde forma gratuita y desde la comodidad de sus casas“, asegura a iProUP Mathias Sielecki, CEO y cofundador de Wiri, una de las primeras prepagas digitales.

En este espacio virtual, solo hay dos tipos de usuarios: por un lado, los pacientes, que buscan evacuar dudas; por otro, los doctores, encargados de responderlas.

“Este es el primer Foro Médico en Argentina para ayudar a combatir el COVID-19 de forma profesional. Intenta cortar con la cadena de malos entendidos y falsas informaciones que suelen rondar ante este tipo de pandemias”, agrega el fundador.

Soluciones digitales

En épocas de crisis, surgen las buenas ideas. Por eso, un grupo de emprendedores tecnológicos desarrolló una app para reducir la expansión del virus. CoTrack utiliza el GPS de los dispositivos y cruza esta información con el registro de movimiento de personas contagiadas . En caso de tener un “match”, envía una alerta y los pasos a seguir.

Este “Happn de coronavirus” (en referencia a la popular aplicación de citas que une a personas que pasan por los mismos lugares) busca detectar zonas de riesgo de contacto y mantener un registro con información oficial, constatada por el Ministerio de Salud.

Más allá de la expansión de la pandemia, el segmento “healthtech” está en pleno crecimiento en Argentina. Tal es así que vienen surgiendo más soluciones digitales, que cuentan con la flexibilidad de un emprendimiento pero también el respaldo del sistema de salud tradicional.

“Somos una empresa que provee servicios accesibles. Nacemos a raíz de una problemática: 50% de los argentinos depende del sistema de salud pública, al ser trabajadores informales o monotributistas”, señala a iProUP Andrés Lawson, de Osana Salud.

Esta firma ofrece toda la atención desde una app: con una simple videoconsulta se replica la figura del médico de familia. “El 70% de los requerimientos se resuelve a través de una llamada”, remarca el ejecutivo.

En los últimos días, Osana Salud liberó de manera gratuita el servicio de videoconsulta las 24 horas para cualquier usuario argentino. Los interesados “deben registrarse en el sitio web para tener todo listo en caso de necesitar usar el servicio. Invitamos a todos los usuarios a compartir el link con las personas que lo puedan necesitar”.

Según Lawson, el objetivo de la compañía es “entender a las personas no sólo desde la salud, sino también desde el plano social, comprendiendo sus limitaciones”. De esta forma, un “doctor online” puede derivar el requerimiento a otro especialista, enviarle una receta por correo electrónico o hasta guiarlo para que llame a una ambulancia.

Otra de las prepagas digitales es Vitality, de Klimber, un joint-venture conformado por Grupo Clarín y la aseguradora Prudential, que lanzó en los últimos meses su propia prestación.

“Es un plan alternativo a una prepaga u obra social que cubre las necesidades básicas, emergencias, consultas médicas, descuentos para estudios y farmacias”, revela a iProUP Dolores Egusquiza, Head of Marketing de Klimber Salud.

La compañía ofrece un uso 100% digital a través de su web y brinda la aplicación “Doctor en Línea” para evacuar todo tipo de dudas a través del móvil antes de ir a una guardia. Además, ofrece coberturas modulares para armar un plan “a medida”.

Por otro lado, para aquellas personas diagnosticadas con enfermedades que requieran medicación de alto costo existe Clonify, una plataforma argentina que permite reducir los costos y el tiempo de acceso a un tratamiento.

Esta en su web y app obtener información gratuita, notificaciones, control y seguimiento de los pasos que se deben cumplir y tramitar para acceder a los tratamientos. Si bien no existe un registro formal, se calcula que más de 3 millones de argentinos padecen enfermedades crónicas.

“Buscamos conectar medicamentos con personas de modo más fácil, eficiente, rápido, directo con la utilización de tecnologías como Big Data e Inteligencia Artificial en todo el proceso, acompañando a personas a que accedan a mayor y mejor información y a su medicación en tiempo y forma”, concluye Martín Ries Centeno, Founder y CMO de Clonify.

Fuente: iProUP publicado 20/03/2020- Innovación

Impuestos y pago de servicios online “matan” coronavirus: cómo las fintech facilitan operaciones en cuarentena por iProUP

Las compañías del sector impulsan sus herramientas para que la gente abone sus boletas sin salir del hogar. Claves del fenómeno

En estos momentos aciagos, todo lo que se pueda hacer sin salir de casa es bienvenido. Pero la cuarentena por el coronavirus puso de manifiesto algo que ya venía ocurriendo desde hace tiempo, de la mano de las fintech y las billeteras digitales: cada vez más, los trámites relacionados con impuestos y servicios pasan por el teléfono móvil.

Ya no sólo se pueden sacar turnos a través de páginas web y apps para resolver trámites burocráticos, sino que además desde hace un tiempo a esta parte es posible pagar en tiempo real las facturas en papel o electrónicas.

“En apenas dos años, las fintech en el país pasaron de 60 a más de 220 en un escenario fértil para su generación: solo la mitad de la población está bancarizada y hay una fuerte penetración de smartphones y redes sociales”, señalan desde la consultora PWC.

En este sentido, cabe recordar que seis de cada 10 adultos argentinos realizó algún tipo de transacción financiera con su smartphones, de acuerdo con la consultora Kantar.

Alternativas digitales

En realidad, el primer servicio data de hace bastante tiempo. “Hace 20 años que existe PagoMisCuentas”, recuerda Hugo Amado, Head of Business Solutions de Prisma Medios de Pago, dedicada a brindar soluciones en el universo de transacciones digitales y que fue adquirido en los primeros días del 2019 por el fondo Advent International Corporation.

El ejecutivo indica que, cuando se considera el total de impuestos y servicios en Argentina, “cerca del 50% ya se abona online, siendo que la penetración de medios electrónicos es aún mayor”. Esto incluye, claro, a quienes recurren al viejo y querido débito automático.

La plataforma, fuera de la PC, puede utilizarse vía mobile web y además está disponible para todos los bancos de la Red Banelco. Esto incluye a la applicación Todo Pago, de Prisma, que es la primera app fintech en utilizar directamente a PagoMisCuentas para permitir la cancelación de servicios.

Otra que utiliza este servicio es Brubank, el banco digital fundado por el ex Citi Juan Bruchou. “Estamos trabajando en un plan para sumar nuevas billeteras digitales y partners para ampliar el alcance del servicio a nuevos usuarios”, dice Amado.

Entre las aplicaciones fintech, justamente, la primera en incorporar la funcionalidad de recibir este tipo de pagos fue Mercado Pago, fundada en 2003 y que tiene más de seis millones de usuarios en toda la región.

Francisco Bouzas, gerente Senior de Pagos Móviles de la firma, señala que la posibilidad de abonar los servicios de luz, gas, teléfono, Internet y cualquier otro tipo de servicio existente, a través de la aplicación, está vigente para los usuarios desde el 2018.

De hecho, menciona Bouzas, incorporaron recientemente la opción de abonar impuestos, también el monotributo y el régimen de autónomos. “Durante el mes de marzo, habrá descuentos sobre el monto total para quienes paguen por primera vez éstos últimos”, específica el ejecutivo.

Más datos: durante todo el año pasado, el pago de servicios con Mercado Pago creció más del 500% en cantidad de usuarios y más del 600% cuando se miden facturas pagas.

Cada usuario abona, en promedio, 2,6 facturas por mes, según datos brindados por la misma empresa. A la hora de analizar los servicios que más se resuelven utilizando Mercado Pago, estos son:

– DirecTV (20%)
– Metrogas (16%)
– Edesur (15%)
– Edenor (14%)
– Movistar (12%)
– AySA (11%)
– Claro (11%)
– Personal (10%)
– Telecom (9%)
– Naturgy (8%)
– Cablevisión (7%)
– AGIP (7%)
– ARBA (7%)

Asimismo, una funcionalidad interesante que incorporó Mercado Pago es la de poder saldar cualquier tipo de servicios (luz, gas, agua, cable, internet, teléfono, etcétera) escaneando el código de barras de la factura.

En Ualá, la exitosa fintech creada por Pierpaolo Barbieri y que brinda una app para gestionar las finanzas personales, como así también una tarjeta de crédito prepaga, incorporaron la funcionalidad de poder efectuar la cancelación de facturas de servicios.

“Hicimos una alianza con Pago Fácil, lo que nos permite disponibilizar el pago de más de 4.000 servicios“, cuenta Andrea Arrébola, directora Comercial de Ualá, y subraya que el sistema incluye también la posibilidad de escanear el código de barras de la factura a abonar.

La idea de la empresa, que ya superó el millón y medio de tarjetas emitidas, apunta a resolver a las necesidades del día a día de los usuarios. “Sabíamos que teníamos que trabajar para brindar una solución en tal sentido y evitar que tuvieran que seguir haciendo colas con esperas eternas, perdiendo tiempo y expuestos al riesgo“, señala Arrébola.

“Algo que percibimos es que, a medida que adoptan el medio digital para cancelar las facturas, el hábito se vuelve recurrente“, afirma la vocera, para luego agregar que los servicios que más se saldan a través de su aplicación son la luz, la TV por cable, la recarga de teléfonos celulares e, incluso, las tarjetas de crédito de distintos bancos.

Mientras tanto, desde el banco digital Brubank cuentan que incorporaron en diciembre del 2019 la funcionalidad de cancelar impuestos y servicios a través de su app y que utiliza PagoMisCuentas como backbone.

El proceso para poner en marcha esta prestación, que incluyó la homologación de las autoridades regulatorias, llevó su tiempo “por la cantidad de pruebas que hay que hacer”, revela Pablo Sánchez, CTO y cofundador de la firma que ya tiene más de 250.000 clientes.

“Nos propusimos dar una experiencia completamente diferente a lo que hay en el mercado”, sigue Sánchez. “Damos más información sobre servicios que estás pagando, tenés un mejor historial de lo que ya abonaste y la experiencia al pagar o agregar servicios es muy superior a otras apps. Es por eso que también llevó más tiempo que un desarrollo común y corriente”, puntualiza a iProUP.

“La aceptación es bastante alta. Apenas pusimos en producción la funcionalidad, empezamos a ver miles de pagos por día y continuó aumentando a medida que más usuarios se suman”, dice.

Las dificultades

Sin embargo, no todas las aplicaciones fintech ofrecen esta posibilidad. Manuel Picallo, CXO y cofundador de flexibility+ideas, plataforma que les permite a las interesadas conectarse a todos los medios de pago sin cambiar su infraestructura tecnológica, da una serie de claves.

Hay tres aspectos que, a priori, complejizan la implementación de aplicaciones fintech para abonar servicios e impuestos: técnicos, comerciales y regulatorios, dice. En su opinión, al momento de ejecutar la transacción, hoy ninguna app está brindando una mejor experiencia que los servicios de pago de los bancos o el uso del efectivo.

“La fricción es el primero de los problemas técnicos a revisar, con el objetivo de que el usuario haga la menor cantidad de pasos posibles y adopte el medio de pago digital”, sostiene. “Hay que darle algo nuevo y mejor de lo que tuvieron antes.”

En segundo orden, algunas empresas “tratan de generar barreras de entrada más altas a nuevos players para tener una ventaja competitiva y conservar una posición predominante”, comenta.

Y, en última instancia, algunas reglamentaciones emitidas a nivel local también complejizan la implementación de apps fintech para el pago de impuestos. “Un claro ejemplo es la derogación de la normativa que permitía abonar salarios en billeteras virtuales“, en referencia a la Resolución 179/2020 del Ministerio de Trabajo de la Nación.

Lo que viene

Respecto al futuro inmediato, desde Prisma señalan que apuntan a simplificar el ingreso al sitio y reorganizar la forma en que se visualizan las facturas pendientes y los comprobantes en un solo lugar.

“Otro punto importante para nosotros es la constante incorporación de nuevas empresas a quienes cobrarle. Nuestro objetivo es lograr que cualquier producto o servicio que el usuario necesite pagar, pueda hacerlo a través de nuestra plataforma”, completa Amado.

Si bien desde Ualá prefieren no hablar de lo que se viene hasta tanto no esté disponible, señalan que gran parte de sus lanzamientos surgen en respuesta a los pedidos que reciben a través de los distintos canales digitales.

En Brubank, por su parte, van camino a incluir la opción de que el usuario le agregue un alias a los diferentes servicios que se van pagando para identificarlos mejor, la lectura de código de barras en las facturas y débito automático.

Todas las firmas consultadas coinciden: en tiempos de coronavirus, pagar impuestos y servicios a través de celular, sin demoras ni complicaciones, es también una forma positiva de cuidar a la población.

Fuente: iProUP Publicado 24/03/2020- Finanzas

Miércoles, 4 de marzo de 2020

Billetera Virtual

Billetera virtual: que es, para qué sirve y cuales son sus beneficios.

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Lunes, 17 de febrero de 2020

ANSES y su plan “billetera virtual”: con beneficios, Mercado Pago y Plus Pagos siguen con la liquidación de haberes por iProUP

Las pruebas piloto que comenzaron en la segunda mitad del año pasado ya muestran los primeros resultados. Estrategias a paso lento y seguro

En mayo del año pasado, la ANSES diseñó un plan para bajar los costos de acreditación de haberes en zonas con menor densidad de entidades bancarias, aumentar la formalidad y fomentar la inclusión financiera de sus beneficiarios.

En este marco, el ente previsional convocó a las principales billeteras virtuales para evitar las comisiones que Correo Argentino recibe por abonar los planes sociales por ventanilla en regiones más alejadas de los centros urbanos, aprovechando que las apps no tienen costo para el Estado. Y que vayan migrando de manera voluntaria los:

– Casi 4 millones beneficiarios de la Asignaciones Universal por Hijo 

– Las 2,8 millones de personas del Programa Hogar (para la compra de garrafas)

– Los 600.000 alumnos de las Becas Progresar

Rápida de reflejos, Mercado Pago fue la primera en sumarse a a esta posibilidad que se les abrió a todas las billeteras virtuales. La noticia de aquel primer convenio que firmó la fintech de Mercado Libre encendió la ira del dirigente social Juan Grabois, quien desde entonces no dejó de atacar al gigante del ecommerce y a su CEO, Marcos Galperin.

El acuerdo se inició en junio y apuntaba a que un grupo de beneficiarios se adhiriera de manera voluntaria para recibir en una caja de ahorro virtual sus prestaciones de Seguridad Social.

Por lo pronto, no consiguió el mismo nivel de exposición el convenio idéntico que la ANSES selló con Plus Pagos, la propuesta del Grupo Petersen, dueña de los bancos Santa Fe, Santa Cruz, San Juan y Entre Ríos, entre otras empresas industriales y de servicios. En ambos casos, los convenios se cerraron a modo de prueba piloto, con pocos beneficiarios.

Hoy, ambas compañías continúan con la experienciaaunque sin sumar usuarios. En el caso de Mercado Pago, hubo unas 250 adhesiones al sistema. Es decir, beneficiarios que expresaron su voluntad de cobrar sus haberes en un e-wallet, según pudo saber iProUP.

La experiencia de Plus Pagos fue aún más pequeña y con otras características. Por su presencia en provincias, ANSES le asignó la localidad de Díaz, en Santa Fe, conformada por algo más de 1.800 habitantes. Allí, unos 50 beneficiarios optaron por recibir sus haberes en esa billetera virtual.

Los resultados relevados en ambos casos, hasta el momento, son positivos. El beneficio que más aprovecharon los usuarios fue cargar el celular, servicio que alcanza prácticamente al 100% de la población adulta.

Primeros datos

Luego, las evaluaciones que se obtuvieron en uno y otro difieren, aunque también debe advertirse que mientras el acuerdo de Mercado Pago comenzó a regir en junio, el de Plus Pagos se efectivizó recién entre agosto y septiembre.

Las nuevas conductas que se detectaron en los beneficiarios fueron, en el caso de la billetera del unicornio:

– El retiro de dinero a través de cajeros automáticos representa el 30% de las operaciones (bajó dos puntos respecto del inicio de la prueba piloto)

– El 20% de los usuarios continúa operando con el sistema bancario. Es decir, instaló en su celular la app pero sigue usando la tarjeta de débito u otros servicios tradicionales

– El 50% restante del dinero se destina a consumo. También comenzaron a pagar la carga de la SUBE, los servicios y el del celular

En este caso, se advirtió durante los últimos seis meses un traspaso del dinero de los haberes al sistema formal, ya que no extrajeron la totalidad del efectivo de su caja de ahorro.

La historia con Plus Pagos fue distinta: firmó el convenio con la entidad previsional en marzo, y, desde entonces “hubo un proceso vinculado con la homologación del sistema y cómo devolvíamos los datos a la ANSES”, explica a iProUP Alberto Murad, gerente general de ASJ Servicios, controlante de Plus Pagos.

El ejecutivo revela que el segundo semestre de 2019 estuvo orientado a estar en contacto diario con la infraestructura del organismo a fin de obtener la aprobación. Entre agosto y septiembre se realizaron las pruebas, que resultaron satisfactorias y, luego se puso en marcha el sistema de manera efectiva.

“El producto respondió de manera positiva. El piloto es extremadamente reducido. Y cada vez que cobran sus haberes, los beneficiarios usan las distintas alternativas que se les ofrecen”, agregó Murad. Hasta ahora, las operaciones más frecuentes que realizaron los beneficiarios que optaron por la billetera de Plus Pagos son las siguientes:

– Recarga del celular

– Pago de impuestos y servicios

– Retiro del dinero en efectivo

Todas las billeteras que adhieren al convenio con la ANSES tienen la obligación de posibilitar a los beneficiarios la posibilidad de retirar cash. Más allá de los cajeros automáticos, en el caso de Plus Pagos también pueden realizarse extracciones en las agencias de su red de cobranzas.

Que se quede en el sistema

Como valor agregado, los responsables de Plus Pagos salieron a buscar negocios de la zona para que los beneficiarios pudieran utilizar el dinero vía QR, hoy una de las formas más sencillas para que los fondos permanezcan en el circuito formal.

“Las operaciones que hacen los usuarios son muy pequeñas aún”, admite Murad, quien revela otro dato no menos importante: quienes decidieron recibir beneficios en la billetera virtual tienen entre 25 y algo más de 30 años, los más grandes ni siquiera parecen haber querido intentarlo.

“La ventaja es que, apenas empiezan a utilizar la billetera, comienzan a obtener ventajas“, agrega el directivo. Por el momento, esperan una reunión con la nueva gestión de la ANSES para ver cómo seguir con esta experiencia.

Plus Pagos abona cerca de 300.000 asignaciones de ANSES cada mes. La expectativa de la compañía es pasarlos a la app, modalidad que también están extendiendo, poco a poco, a los municipios clientes para abonar los salarios de los empleados públicos.

El uso del efectivo (70%) continúa siendo la metodología más extendida entre los argentinos para abonar sus gastos, especialmente los de consumo masivo. Apenas 20% lo hacen con tarjeta de crédito o débito, siendo más popular más la primera (11% de los casos), según el INDEC.

De ahí la relevancia de la billeteras virtuales: su uso permite que el dinero circule y se mantenga en el sistema formal, además de reducir todos los gastos inherentes al trasladado de dinero.

La ANSES comunicó, en su momento, los acuerdos celebrados tanto con Mercado Pago como con Plus Pagos. El comportamiento de los beneficiarios que decidieron recibir sus prestaciones sociales a través de alguno de los monederos digitales ha sido similar al que se observa en el uso de otras apps.

Mercado Pago informó que los usuarios de su billetera virtualya realizan transferencias a otras personas, cargan la SUBE y el celular, y abonan sus consumos en comercios físicos a través de código QR.

También pagan las boletas, con DirecTV acaparando el 20% del total de los casos. Detrás, con porcentajes que van del 10% y 16%, se ubica el resto de los servicios, como gas, luz telefonía y los impuestos del área en donde viven los usuarios

Fuente: iProUP  Publicado 17/02/2020- Economía Digital

Jueves, 13 de febrero de 2020

Las fintech en Argentina: qué lugar ocupan en el ranking inversor y por qué el país es tierra de oportunidades por iProUP

Pese a la crisis, el sector volvió a crecer en 2019, según informe de Finnovating. Analistas alertan sobre el impacto de las nuevas regulaciones

A pesar de que las fintech crecen a todo ritmo en el país, la Argentina quedó tercera en el ranking latinoamericano de inversiones para el sector, con casi 8% y un total de u$s152 millones, de los cuales u$s150 millones lo obtuvo Ualá.

De acuerdo con el estudio de Finnovating al que accedió iProUP, los desembolsos en la región fueron de u$s2.660 millones en 2019 en 94 rondas, entre inversiones de capital y préstamos.

– Brasil lideró el primer lugar, con el 70% del total (u$s1.343 millones)

– En segundo orden se ubicó México con el 20% y 396 millones de dólares

– Detrás de la Argentina quedaron Colombia, Chile y Perú, sumando el 2% entre los tres

Los analistas consideran que hay un atractivo mayor por Brasil y México, por tratarse de mercados con mayor población y poca penetración de instrumentos financieros. Y lamentan que Argentina, con la inestabilidad macroeconómica que comenzó a mediados de 2018, alejó capitales y dejó pasar una gran oportunidad.

¿Lluvia de inversiones?

“Argentina tuvo una mejora al quedar en tercer lugar, pero es una mejora relativa, dado que de los 152 millones 150 fueron para Ualá”, señala Santiago Molina de Finnovating, quien participó en la realización del informe Fintech Investment in Latam 2019.

No obstante, este sector fue uno de los pocos que mostró crecimiento en el país el año pasado. Hay tres ventajas que lo convierten en una tierra de oportunidades:

– “La penetración bancaria es alta, de alrededor del 80%, pero el nivel de uso es bajo: de 50%”

– “Hay tantos teléfonos como habitantes y el nivel de conectividad es mayor que el del promedio de la región”

– “De acuerdo con el Banco Mundial, está en el séptimo lugar entre los países con baja colocación de crédito

 

“Argentina dejó pasar una gran oportunidad de atraer capitales en un rubro que genera empleo y exportaciones, y por ende dólares”, asegura a iProUP Ignacio Carballo, director del programa Fintech de la UCA, quien remara que la inestabilidad económica fue la primera barrera de entrada a la hora de seducir a los venture capital.

“Con viento en contra, la cantidad de compañías creció 70% en 2019 y las 230 empresas generan 10.000 puestos de trabajo“, agrega. En este mismo sentido opina Alejandro Cosentino, vicepresidente de la Cámara Argentina de Fintech. “La volatilidad, la recesión y la inestabilidad castigan mucho a las inversiones, porque generan miedo”, asegura.

Además, el fundador de Afluenta confía a iProUP: “Tuvimos a un importante fondo que nos decía que quería invertir, pero no sabían cuánto valía un dólar en Argentina”.

Cosentino, subraya que el país tiene una desventaja habitacional con respecto a Brasil y México. “Los financistas buscan territorios con gran cantidad de habitantes para masificar las operaciones, y a la vez bajo nivel de productos crediticios”, asegura.

En México (130 millones de personas) se estima que casi la mitad de los adultos no cuenta con servicios financieros. A la combinación de un enorme segmento desbancarizado se le suma la publicación de la ley fintech mexicana, que impulsó la expansión. En la actualidad, es el mayor ecosistema de Latam (282 empresas), según el mapa de Finnovating.

¿Qué pasará en 2020?

Los expertos difieren en cómo podrían llegar a impactar las modificaciones que introdujo el gobierno de Alberto Fernández en esta rama de actividad, tras años sin regulaciones.

En enero, tal como anticipara iProUP, el Banco Central estableció que el dinero en cuentas virtuales deberá estar en cuentas bancarias locales, disponible con carácter inmediato ante su requerimiento, por el monto en el que fue acreditado.

“La regulación no es mala a priori, pero podría perjudicar a la inversión ya que restringe las actividades de las fintech, que antes tenían mayor campo de acción”, opina al respecto Molina, de Finnovating.

Por su parte, Carballo agrega: “Si en el 2019 los capitales no vinieron principalmente a la Argentina, no tengo por qué esperar que los cambios en las regulaciones traigan más dólares que la falta de regulación”.

Sin embargo, resalta que las nuevas reglas son solamente para las billeteras virtuales, por lo que impacta en no más de 10 empresas, como Yacaré, Mercado Libre o Ualá.

Además, indica que las medidas del Banco Central van en línea con lo que establecieron otros países del mundo y la región. “Son positivas para el desarrollo de un rubro sano, el que no invierte a raíz de la nueva normativa porque ya quería entrar para manejarse de modo indebido”, opina.

En esta línea, Cosentino, vicepresidente de la cámara, cree que las normas impuestas por el BCRA otorgan previsibilidad y que sigue habiendo rentabilidad en los negocios.

“Las regulaciones darán mayor certidumbre a inversores, empresarios y clientes; y así van a venir empresas”, remarca. Afirma que en México, cuando al salir la ley Fintech, se generó instantáneamente un pedido de casi 100 licencias para crear compañías de financiamiento colectivo como Afluenta”, considera Carballo.

Y añade: “Los problemas no surgen de las regulaciones del Banco Centralsino de lo que podría suceder por el lado tributario.

“Las modificaciones tributarias que puedan venir no parecería que vayan a traer mayor inversión extranjera directa, el impuesto al cheque es distorsivo y para un inversor siempre será negativo. Se nota que son políticas marcadas por la necesidad de recaudación en un contexto de crisis”, considera.

Además, agrega que la suspensión de la Ley de Economía del Conocimiento genera ruido ante la incertidumbre sobre qué pasará con una ley aprobada por unanimidad en 2019 por todos los partidos.

El interés de los inversores

La única fintech argentina entre las diez con mayor cantidad de inversiones es Ualá. En 82 rondas en 2019, estas diez representaron el 77% del total.

– Las tres primeras fueron las brasileñas Nubank, Banco Inter y Creditas.

– En cuarto lugar se encontró Ualá: en una ronda acumuló u$s150 millones de Tencent, Softbank, Goldman Sachs, Soros y Ribbit Capital, entre otros. Así, la startup de Pierpaolo Barbieri alcanzó una valuación cercana a los u$s1.000 millones y la dejó a un paso de convertirse en el sexto unicornio argentino.

Sobre las causas del porqué Ualá figura tan alto en el ranking, Molina de Finnovating, afirma: “Tiene una experiencia de usuario inigualable y amplia aceptación, emitió más de un millón y medio de tarjetas, por lo que el potencial demostrado en poco tiempo es clave para los inversores”.

El mayor volumen de inversiones se registró en las fintech del rubro de la banca digital. “Son las que tienen mayor cantidad de volumen porque los bancos son intensivos en capital”, explica Molina”.

– “El 90% desembolsado se concentró en bancos digitales (52%), préstamos (30%) y pagos (8%)”, especifica.

– En cuanto a cantidad de acuerdos, el rubro líder fue el de préstamos. “En Latinoamérica, las personas no pueden acceder al crédito en sistemas tradicionales por los requisitos de riesgo, entonces las fintech vienen a suplir ese lugar”, detalla Molina.

El 60% de los acuerdos se concentró en tres categorías:

– Préstamos (33%)
– Pagos (17%)
– Bancos digitales (10%)

Muy lejos quedan otras compañías relacionadas con la inversión, seguros o propiedades. En 2019 se destacaron: Y Combinator, Kaszek Ventures, Qed Investors, Softbank Group, Ribbit Capital, Redpoint eventures, Tencent y General Atlantic.

Además, hubo una fuerte participación de entidades financieras tradicionales, como SantanderBanco VotorantimGoldman SachsOiko Credit y Credicorp Bank. El informe de Finnovating tiene un apartado con siete firmas latinoamericanas que recomienda a los financistas mirar su evolución durante 2020. Dos de ellas son argentinas:

– Ripio: fundada por Sebastián Serrano en 2013. Es una de las líderes de la región en monedas digitales y blockchain. Posee 400.000 usuarios en Argentina, Brasil y México, y expandirá sus servicios a mediados de 2020 a Perú, Chile y Uruguay

– Vu Security: especializada en ciberseguridad para empresas, tiene más de 100 clientes, no sólo en el rubro fintech, sino también bancos como el Santander, el ICBC y el HSBC.

Así, la Argentina muestra potencial para seguir avanzando y ser referente en la región en esta industria. Sólo resta esperar la evolución la economía y cómo estas nuevas empresas permiten el acceso a servicios financieros, aun en tiempos de crisis.

Fuente: iProUP- Publicado 13/02/2020
Miércoles, 5 de febrero de 2020

¿Pueden ganar? : en guerra declarada, los bancos más importantes del país salen a pelear contra Mercado Libre por iProUp

BBVA, Santander, Macro y Galicia armaron su propia fintech y quieren invitar a toda la banca local para competir en el difícil mercado de las finanzas 4.0

Con un Banco Central que “dejó hacer” para fomentar el crecimiento de un sector prometedor, las fintech encontraron un terreno fértil para crecer a un ritmo vertigin

El que logró mayor capilaridad fue Mercado Pago, que permitió al unicornio salir del espacio virtual para extender sus tentáculos en el mundo físico.

El QR fue la llave para que el logo del unicornio consiga ingresar en 400.000 comercios de todo tipo: autoservicios barriales, mayoristas, locales de indumentaria, petshops, ferias artesanales y hasta locales gastronómicos.

Un verdadero mercado paralelo de circuito de dinero, con más de 1 millón de usuarios activos que a partir de abril dejará de ser “opaco” a los ojos del Banco Central.

En efecto, uno de los objetivos de la gestión de Miguel Pesce consiste en “formalizar” el sector, con dos resoluciones que le imprimen a las fintech las misma reglas que a los bancos.

 

En primer lugar, como adelantó iProUP, la prohibición para las personas jurídicas (empresas) de girar fondos de una cuenta virtual a otra, sino que deberán hacerlo hacia una bancaria para no eludir el pago del impuesto cheque.

En segundo término, un régimen de información anunciado el jueves pasado, en el que los Proveedores de Servicios de Pago (PSP) deberán reportar al BCRA sobre las operaciones que realizan sus usuarios.

“Con esto, el Central niveló la cancha. Llegó el momento de recuperar posiciones ante los jugadores digitales”, disparan desde una de las principales entidades de la City.

En este contexto, los cuatro bancos privados lanzarán su propia plataforma para utilizar el QR como método de transferencias y de pago, una forma de reducir el avance del unicornio y recuperar terreno que consideran propio.

Primer tiempo

Ante un jugador de la talla de Mercado Libre, con una capitalización bursátil superior a los u$s33.000 millones, las cuatro entidades privadas con mayor valor de mercado están preparando su mayor contraofensiva.

Se trata de Macro, Galicia, BBVA y Santander, que por estas horas están ultimando los detalles de su propia fintech para medios de pago que les añada valor en la era digital y les permita competir de mejor manera ante Mercado Pago.

“No es una billetera virtual porque no se le abre ninguna cuenta virtual al cliente”, destacan desde una de las entidades involucradas en el proyecto y agregan: “Van a poder enviar y recibir plata a cualquier contacto guardado en su celular, sin usar un CBU”.

Según comenta la fuente, que exigió el off-the-record, en una primera etapa no se tratará de una aplicación externa, sino una funcionalidad que cualquiera de los bancos intervinientes podrá insertar dentro de su propia app de mobile banking.

El consorcio está liderado por estos cuatro bancos, pero se llamarán a otras entidades para que formen parte de la iniciativa. “Este miércoles y jueves estaremos haciendo un roadshow por todas las entidades, desde el Nación hasta el que se te ocurra para que se sumen”, anticipan las fuentes.

El próximo paso será conformar una sociedad aparte, que aún no tiene nombre. “Están una agencia para el branding y estaremos seleccionando a los profesionales que dirigirán la empresa”, sostienen.

Una vez superada esa instancia, los cuatro bancos buscarán un software factory local –ya tienen una “lista corta” de proveedores– que se encargue de este desarrollo que, en una primera etapa, sólo permitirá efectuar transferencias entre los usuarios de las entidades participantes.

Segundo tiempo

La segunda etapa será la crucial: habilitar los pagos con códigos QR, que será lo que permitirá a los bancos generar mayor movimiento dentro de sus plataformas y plantarse con mayor fuerza ante las billeteras digitales.

“Antes de eso, deberá habilitarse la interoperabilidad, es decir, que una billetera pueda leer el código de otra”, remarcan los expertos consultados. Deberá esperarse para esto porque el proyecto de los bancos no desplegará su propia red de comercios, sino que se sumará a los QR de otras billetera

“Este sistema está pensado desde el lado emisor y no desde la adquirencia”, remarcan las fuentes consultadas, aunque remarcan: “Si no se logra, esperamos que todos los agregadores permitan el paso”, en alusión a que si Mercado Pago no quiere participar, por lo menos que permita escanear el código y que la transacción se concrete en la billetera del unicornio.

Pero lo más importante de esta iniciativa es que da el puntapié inicial para el open banking, un concepto en el que los bancos abren su información a través de API (Interfaz de Programación de Aplicaciones) para conectarse a otras apps y que sus servicios puedan ser ofrecidos por terceros.

De esta forma, la nueva “fintech bancaria” permitirá que en una sola interfaz aparezcan las propuestas de todas las entidades adheridas. Una suerte de “góndola” en la que el usuario se sirve el producto financiero que necesite sin estar cautivo de una entidad.

En este sentido, el consorcio buscará en una segunda etapa crear una aplicación. “Si bien cada banco tendrá su propia experiencia, en la app se podrá incluir a quienes no son clientes: entrará, buscará una caja de ahorro de cualquier entidad y la obtendrá al instante”, aseguran las fuentes.

En este punto, remarcan que “todos los bancos vamos a competir por la experiencia de nuestro propio canal, pero lo disruptivo es que pongamos toda la oferta en un solo lugar y que la gente elija”.

No será el único producto. Quienes siguen de cerca el roadmap de la iniciativa anticipan que “también se venderán seguros, fondos de inversión y otros productos bancarios”.

“La idea es que sea una superapp, como el modelo que triunfa en China y la India. Si bien se respetarán los descuentos especiales de cada banco, también habrá promociones especiales y gamificación, es decir, puntos por el uso frecuente que se traducirán en beneficios”, anticipan.

Sin embargo, las fuentes revelan que hay una funcionalidad en la que esperan “primerear” a Mercado Pago y está relacionada con la tecnología de las tarjetas contactless, en la que los usuarios abonan con sólo apoyar el plástico con un lector.

“Estamos trabajando con las marcas de tarjetas para que se use el chip NFC del celular para reemplazar la tarjeta con el celular”, indican los expertos consultados. Algo similar al plan en el que avanza la SUBE y que podría llegar este año.

Cómo saldrá el partido

Obviamente, el principal rival será Mercado Pago, pero la estrategia de los bancos apunta a convertirse en el rival de categoría que hoy le está faltando al mercado.

De acuerdo con el último relevamiento de la Cámara Argentina de Fintech, de las 223 empresas que existen en el país 39 se dedican a pagos digitales, es decir, el 17% del total. Este rubro sólo es superado por préstamos, con 58 empresas y el 26% de la torta.

Ante un sector repleto de jugadores, la nueva billetera deberá buscar esa diferenciación que le permita ponerse mano a mano con la app financiera del unicornio.

“La principal diferencia parece venir de la mano de eliminar el Paso intermedio de fondear una billetera, aunque cualquier transacción  que hoy se hace en Mercado Pago puede fondearse desde la tarjeta o cuenta bancaria”, afirma el economista Ariel Setton, experto en pagos digitales. Es decir, hay menor fricción para su uso.

Para Ignacio Carballo, director del Programa en Fintech & Digital Banking de la UCA, esta nueva billetera “tiene una sola ventaja diferencial: no vas a tener una CVU sino una CBU, lo que cambia la interoperabilidad entre los clientes de los cuatro bancos y los que vayan a añadirse”.

Sin embargo, en el frente a frente, Setton afirma que hoy “el principal factor de MP es su tamaño”, por lo que “sumar varios presupuestos de marketing podría hacer frente a la aparición de un segundo gran jugador en el mundo de las billeteras móviles”.

Carballo, por su parte, afirma que “será una opción más, no creo que termine habiendo una sola, sí dos o tres que serán las más utilizadas”, y es un espacio que podría cubrir este nuevo jugador.

Ambos economistas afirman que la principal novedad será la apuesta hacia el open banking. “Es algo que el BCRA debería fomentar, para alinearnos con lo que pronto será implementado en todos los países de europa con el acceso vía API”, resume Setton.

Para su colega, en tanto, el “open banking es el futuro, va a llegar más temprano que tarde y esto podría asentar el terreno a bancos más abiertos a compartir los datos de sus clientes”.

Setton añade que todos estos bancos ya contaban con la billetera TodoPago, desarrollada por Prisma, la firma que era propiedad de 14 de las principales entidades del país hasta que el año pasado vendió el 51% del paquete al fondo estadounidense Advent por u$s750 millones ante el pedido de desinversión de la Comisión Nacional de la Competencia.

“El gran interrogante es qué podrán hacer distinto para no lograr el mismo y triste resultado de TodoPago”, dispara el economista.

La pelota ya comenzó a rodar y el nuevo consorcio iniciado por BBVA, Santander, Galicia y Macro buscará más jugadores de peso para hacerle frente a la temporada 2020. Y pelear la permanencia en el competitivo mercado de los medios de pago digitales.

Fuente: iProUP publicado 05/02/2020-FINANZAS

 

Los principales bancos del país se unen para lanzar una app para competir con Mercado Pago por La Nación

Galicia, Macro, Santander y BBVA llevan adelante la iniciativa para crear una plataforma que nucleé a todas las entidades bancaria

La idea es unirse para no perder terreno frente a las fintech ( empresas financieras tecnológicas), como Mercado Pago. Con este objetivo, los bancos Galicia, Santander, Macro y BBVA -los cuatro privados más grandes del país- se juntaron para crear una aplicación que permita a los usuarios operar desde una misma plataforma cuentas bancarias de distintas entidades y realizar transferencias de una manera abierta.

El proyecto ya fue comunicado a las autoridades del Banco Central , y entre mañana y pasado se reunirán con el resto de los bancos privados y públicos para invitarlos a ser parte. En principio, la expectativa es lanzar esta aplicación a partir de la segunda mitad del año

La finalidad de los bancos es ofrecer una forma de operar entre ellos de manera más simple para el cliente, y de esta manera, no quedar en desventaja en tema de facilidades frente a las fintech.

Por otro lado, se busca que haya menos uso de efectivo. Para las entidades, el gasto en trasporte de caudales es el segundo costo luego del pago de salarios. “Es un costo altísimo transportar el efectivo, procesarlo, ordenar los billetes por número, guardarlo en depósitos y contarlos”, explicó Pablo Firvida, gerente de Relaciones Institucionales y con Inversores en Banco Galicia.

Todavía no está definido el nombre, el logo, ni la marca de la aplicación, pero la idea es avanzar en los próximos meses para desarrollar la plataforma. En otros países ya existen aplicaciones de este estilo, que los bancos tomarán como referencia. Entre ellas, se destacan Bizum, de España; MobilePay, de Dinamarca; Swish, de Suecia; y Zellie, de Estados Unidos.

En Bizum, por ejemplo, hay 26 entidades agrupadas y la aplicación permite enviar dinero solo con el número de teléfono de la persona a la que se quiere transferir, sin importar que tenga cuenta en otro banco. “Solo tienes que introducir el número de móvil o seleccionar a la persona desde tu lista de contactos. ¡Los fondos se transferirán en 10 segundos de cuenta a cuenta!”, dice en su página web.

“Se trata de una nueva solución de pagos, pionera a nivel europeo, con la que los bancos amplían la oferta de servicios a sus clientes. Bizum se caracteriza por ser una solución de pagos inmediata (disponibilidad instantánea de los fondos en tu cuenta bancaria habitual), universal (sin necesidad de cambiar de banco e interconectada con todos) e integral (permitirá realizar pagos entre particulares, en comercio físico y tiendas online)”, agregan.

“Los bancos siempre miramos qué desarrollos hay en distintos lugares del mundo, sobre todo la banca minorista”, dijo Firvida, quien agregó que van a buscar desarrolladores externos de cada banco. “Se van a pedir distintas alternativas, cotizaciones de algún proveedor que pueda dar este servicio, desde Globant, empresa local, a algunos de los internacionales”, indicó.

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